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Kündigung eines Bausparvertrages - Benachteiligungen und Möglichkeiten

In verschiedenen Lebenslagen kann es vorkommen, dass Bausparkunden über die notwendige Schließung eines Bausparguthabens nachgedacht haben. Erforderliche Liquiditätssituation oder die Änderung eines gewünschten Ziels - das sind nur einige wenige Stichworte, die oft zur Beendigung eines Bausparvertrags anführen. Wie und wann sollte die Beendigung eines Bausparvertrags am besten eingeleitet werden? Das folgende Handbuch behandelt das Kapitel "Beendigung eines Bausparvertrages" und enthält wesentliche Hinweise und Hinweise, die bei Bedarf befolgt werden sollten.

Die meisten Bausparer wollen den Vertrag kündigen, wenn sie das in ihrem Bausparbuch gebundene Vermögen brauchen, z.B. um ihr Kontokorrent zu saldieren, zu verbrauchen oder eine nicht geplante Abrechnung zu bezahlen. Die Verkündung einer Mitteilung ist in diesem Sinne die einzig mögliche, um zu dem angesparten Geldbetrag vom Vorgesetzten zu kommen. Viele Ursachen für die BausparanzeigeAußerdem werden Baukreditverträge regelmäßig beendet, wenn sich das ursprünglich beabsichtigte Zinsziel ändert.

Das kann z.B. aus personellen oder allgemeinen Zinsänderungen erfolgen (insbesondere wenn die festen Bedingungen des Bausparvertrags nicht mehr aktuell sind und es keine ausreichenden Tarifänderungsmöglichkeiten gibt). Natürlich kann die Auflösung eines Bausparvertrags auch Sinn machen, z.B. um einen Kredit frühzeitig zu tilgen, der einen deutlich erhöhten Kreditzins hat, verglichen mit dem möglicherweise niedrigen Bausparzins des Bausparvertrags.

Dabei ist die Höhe der gesparten Habenzinsen eine Form der "umgekehrten Rückgabe" für den Verbraucher, die sich vor allem bei alten Kreditverträgen rentieren kann. Was sind die Kündigungsmöglichkeiten für den Vertrag? Prinzipiell kann ein Bausparvertrag jederzeit über alle Bausparkassen hinweg beendet werden. Bei den individuellen Gestaltungsmöglichkeiten der angestrebten Vertragsbeendigung gibt es große Differenzen von Baugenossenschaft zu Baugenossenschaft.

Eine solche Kündigungsfrist begründen die Sparkassen damit, dass das Bausparkapital Teil des Kollektivs der Sparkasse und Teil des Zuteilungsfonds ist, der in erster Linie für die regelmäßige Zuteilung und die Gewährung von Bausparkrediten bestimmt ist. Die meisten Wohnungsbaugesellschaften bieten kostenlos Terminierungsvarianten mit einer langen Wartefrist an, so dass für den Verbraucher ungeachtet der Eigenmittelbindung kein weiterer Schaden entsteht.

Zur Flexibilisierung der Verfügbarkeitsmöglichkeiten wird von den meisten Sparkassen jedoch auch eine Form der "Expresskündigung" angeboten, die eine wesentlich raschere Auszahlung des Sparguthabens ermöglicht. Bausparkunden können gegen Entgelt, den sogenannten "Kündigungsrabatt", ihren Bausparvertrag auflösen und erhalten auf diese Weise bereits innerhalb von 10 bis 14 Tagen ihr Haben.

Bei den meisten Sparkassen wird ein Rabatt von 1,00 bis 2,50% des Sparguthabens zur sofortigen Beendigung verlangt. Für den Verbraucher ist die Akzeptanz einer solchen Vergütung natürlich alles andere als ideal, denn je nach Geldbetrag auf dem Sparkonto können mehrere hundert EUR rasch anfallen und andererseits sind die Einnahmen aus dem Sparkonto natürlich deutlich reduziert (insbesondere in der jetzigen Niedrigzins-Phase, die für tiefe Zinsen auf den Sparkonten der Wohnungsbaugesellschaften sorgt, geht oft ein großer Teil der berechneten Ziffnungen verloren).

Weil "modernes Bauen" viel agiler ist, als man denken mag, gibt es eine Vielzahl von Möglichkeiten, die der Bauherr vor der Vertragsbeendigung durchleuchtet. In Sachen "Verfügbarkeit" steht beim Bauen die sogenannte "Zuteilungsreife" oder die dafür angegebene Bewertungszahl im Mittelpunkt. Das Bewertungskennzeichen gibt den " Sparertrag " jedes einzelnen Sparers an und gibt an, wann ein Sparer über sein Sparguthaben und den ordnungsgemäß aufgebautem Kreditanspruch verfügt.

Nicht jeder Bausparkassenberater kennt Sie als Kunden und wird nicht notwendigerweise offen angesprochen, aber es gibt eine Vielzahl von Wegen zur zielgerichteten Erhöhungen der Bewertungszahl denkbar - vgl. Zuteilungsbereitschaft / Bewertungsnummer. Mit den folgenden Verfahren kann die Bewertungszahl erhöht werden, so dass ein Bausparvertrag ordnungsgemäß zugeordnet werden kann und nicht beendet werden muss:

Weil die Bausparberatung oft vom "Kündigungswunsch" des Auftraggebers profitieren will, kann es vorkommen, dass einem Auftraggeber keine konkreten Optionen, zum Beispiel die Aufteilung der Bausparsumme, unmittelbar vorgeschlagen werden. Nach wie vor gibt es rund um das Themengebiet  ö Bausparvertrages beendenÂ" eine Vielzahl von Tips und Trick, die in verschiedenen Kundesituationen weiterhelfen können. Im Hinblick auf den Willen zu einer unverzüglichen und verlustfreien Auszahlung des Sparguthabens gibt es eine Vielzahl von Sparkassen, die unter bestimmten Voraussetzungen die vom Auftraggeber als Kulanzmaßnahme ausgesprochene Beendigung verarbeiten.

Für viele Bauherren sind Kulanzfälle Fälle, in denen z. B. der Auftraggeber seit mehr als 12 Monate ohne Unterbrechung erwerbslos ist oder die Vollbeschäftigung durch einen Arbeitsunfall erweisen kann. Zudem erlauben viele Sparkassen eine sofortige und kostenlose Auszahlung im Falle des Todes des Ehegatten (unter bestimmten Voraussetzungen mit dem Hinweis, dass der Bausparvertrag im Voraus als "gemeinsamer Vertrag" im Auftrag beider Ehegatten abgeschlossen wurde).

Bei der Vertragsbeendigung ist auch zu berücksichtigen, dass die Beendigung eines Bausparvertrags immer zum Verlust der kumulierten Förderungsansprüche - der Wohnungsprämie und des Arbeitnehmersparzuschusses - führt. Für vor 2009 abgeschlossene Verträge hat die Wohnbauprämie eine feste Laufzeit von sieben Jahren, so dass es nach dem Auslaufen dieser Mindestvertragsdauer möglich ist, den Förderanspruch auch im Kündigungsfall zu behalten.

Eine solche Deadline für die Mitarbeitersparzulage gibt es jedoch nicht, weshalb dieser Zuschuss nur im Rahmen einer regulären Vergabe ausgezahlt werden kann. In verschiedenen Fällen möchte ein Auftraggeber seinen Vertrages mit dem Bausparer auflösen. Allerdings kann die Kündigung eines Vertrages mit zahlreichen Nachteilen in Gestalt von Honoraren und der Beseitigung von Förderungsansprüchen verbunden sein.

Deshalb sollten Sie sich als Kundin oder Kunde auf jeden Fall vor der Beendigung mit eventuellen Beendigungsalternativen und anderen, d.h. anderen Hypothekengebern befassen; sehen Sie auch unseren Immobilienfinanzierungstest und den Vergleich der Texte zum Themenbereich Immobilienfinanzierung(en). Die Systematik des "modernen Bausparens" ist viel agiler, als man meinen könnte, so dass es auch einige Optionen gibt, einen Bausparvertrag in die ordnungsgemäße Vergabe zu integrieren, auch wenn ein zeitkritischer Bedarf an Geld besteht.

Wichtigste Varianten sind hier die Aufteilung der Sparbeträge, die Umsetzung einer Tarif- oder Variantenänderung oder die Übertragung einer Spezialprämie, die dem Sparenvertrag zur Erreichung der angestrebten Allokationsreife verhelfen. Hier können z.B. Beratungsgespräche zu diesem Themenbereich in der Schwäbischen Hall vereinbart werden. Dr. Klein: Kann ich meinen Vertrages über das Bausparen auflösen?