Vkr Kredit

Verbraucherkredit-Richtlinie

Das Verbraucherkreditgesetz (VKR) ist der für alle in Deutschland ansässigen Institute und Kreditanstalten geltende rechtliche Rahmen für die Kreditvergabe und definiert die Rechte und Verpflichtungen der Kreditgeber und Kreditnehmer in Deutschland. Jedes Kreditinstitut, das ein Kreditsystem unterhält und dies in Ratenkrediten oder Kontokorrentkrediten anbietet, muss die Verbraucherkredit-Richtlinie in all ihren Geschäftspraktiken anerkennen.

Die Befolgung der Direktive ermöglicht es, ernsthafte Kreditgeber von zweifelhaften zu unterscheidungsfähige. Darüber hinaus kommt der Darlehensnehmer in erheblichem Umfang in den Genuss dieser rechtlichen Anforderungen. Abschließend präzisiert die Konsumkreditrichtlinie die zu veröffentlichenden Angaben zu einem Angebot, um dem potentiellen Kunden einen vollständigen Überblick über das Angebot zu geben. Mit der letzten Gesetzesnovellierung im Sommersemester 2010 sind für Finanzinstitute und Kreditanstalten neue Verpflichtungen bei der Vergabe von Darlehen nach der VKR entstanden.

Ein wesentlicher Unterschied in der Darstellung der Kreditbedingungen ist die Erwähnung der ganzen Bandbreite der Tilgungszinsen; bis 2010 genügte es, den Mindestzinssatz mit einer "ab"-Formel auszuweisen. Zusätzlich zur Gesamtzinsmarge sind auch die Rahmenbedingungen der Kreditbeträge und der potentiellen Fälligkeiten sowie die Frage zu stellen, ob diese Bedingungen von der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers abhängen oder von dieser nicht abhängen.

Dazu dient ein exemplarisches Beispiel mit einem vom Institut bestimmten Kreditbetrag und einer bestimmten Kreditlaufzeit. In diesem Beispiel muss der Dienstleister sowohl den Fremdkapitalzinssatz als auch den Jahreszinssatz angeben, den zwei Drittel der Darlehensnehmer mindestens erhalten, wenn sie den entsprechenden Darlehensbetrag anfordern. Dies bietet potenziellen Kreditnehmern den Vorzug, sich einen genauen Überblick über die Geschäftsbedingungen des Dienstleisters zu verschaffen, anstatt immer auf der Grundlage von Scheinkalkulationsbeispielen die optimalen Vertragsbedingungen zu ahnen.

Entstehen für den Abschluß oder die permanente Bewirtschaftung eines Kreditvertrages Honorare, so ist dies auch in absoluter oder prozentualer Form ausdrücklich anzuführen. Letztendlich müssen alle Anforderungen nach VKR erfüllt sein, die für die Inanspruchnahme eines Darlehens erfüllt sein müssen. Dies sind marktübliche Faktoren wie z.B. Alter, Wohnort in Deutschland oder anderen EU-Ländern und - auf Wunsch des Kreditgebers - eine fehlende, negative Schufa-Eintragung.

Bedeutende neue Funktionen gelten für alle Darlehensnehmer, die eine vorzeitige Rückzahlung eines aktuellen Darlehens ganz oder zum Teil anstoßen wollen. Eine Kündigung des Darlehens ist nun unter Wahrung der Fristen sowie bis 2010 bis zu einem Zeitraum von sechs Monaten vor der möglichen Kündigung des Darlehensvertrags möglich. Zudem wurde die Ankündigungsfrist des Darlehensgebers von drei Monaten auf einen Kalendermonat verkürzt, was ihn kundenunfreundlicher macht.

Umgekehrt kann jeder Darlehensgeber nun mit einer klaren vorzeitigen Rückzahlung gerechnet werden, die bei Aufträgen mit einer Mindestlaufzeit von einem Jahr ein halbes Prozentpunkt des Restkreditbetrags bzw. bei kurzfristigen Aufträgen ein halbes Prozentpunkt ausmacht. Durch die neue Verbraucherkredit-Richtlinie wird der Versicherer allen Kreditinstituten strengere Verpflichtungen auferlegen, auch in Bezug auf ihre Auskunftspolitik.

Der oben genannte Rahmenwert eines Kreditvertrages muss dem potenziellen Debitor unter allen Bedingungen mitgeteilt werden. Auch auf die Möglichkeiten einer außerplanmäßigen Rückzahlung oder Entschädigung ist zu verweisen, da dem Darlehensnehmer bei Nichtvorliegen dieser Angaben ein rechtlicher Vorteil gewährt wird. So wird zum Beispiel das Recht auf Widerruf eines Kreditvertrages erweitert, wenn der Darlehensgeber nicht alle Bedingungen des Kredits angegeben hat, die den Darlehensnehmer direkt berühren.

Für alle Kredite sind daher künftig umfassende Angaben erforderlich, da die VKR nur noch für die klassischen Konsumentenkredite ab 200 EUR in Geltung tritt - Förderkredite und Kredite mit niedrigeren Dotierungen bleiben davon unberührt.