Kredit und Betriebsrente im Ruhestand

Wenn du im Ruhestand Geld für eine Immobilie oder eine größere Ausgabe brauchst, geht es um einen privaten Kredit. Bei Unternehmen meint „Finanzierung im Ruhestand“ meist die Finanzierung einer Betriebsrente. Ob ein privater Kredit zu dir passt und ob du ihn bekommst, hängt von Einkommen, Ausgaben und Vertragsbedingungen ab.

Auch im Ruhestand kannst du rechtlich einen Kredit aufnehmen. Der Kreditgeber muss ihn dir aber nicht bewilligen. Bei einer Betriebsrente bestimmen die Zusage des Arbeitgebers, der Weg, über den die Rente organisiert wird, und die gesetzlichen Regeln, wer Beiträge zahlt und für die Leistungen einsteht.

Privatkredit im Ruhestand

Bei einem privaten Kredit prüft der Kreditgeber, ob du die vereinbarten Zahlungen voraussichtlich leisten kannst. Bei Immobiliardarlehen, also Krediten für Immobilien, verlangt § 18a Kreditwesengesetz eine Prüfung der Kreditwürdigkeit. Dafür müssen angemessene Informationen über Einkommen, Ausgaben und weitere finanzielle Umstände herangezogen werden. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen sieht § 505a Bürgerliches Gesetzbuch ebenfalls eine Kreditwürdigkeitsprüfung vor.

Eine eigene Immobilie kann als Sicherheit dienen. Ihr Wert allein belegt aber nicht, dass du laufende Raten oder eine spätere Schlusszahlung tragen kannst. Welche Renten, Pensionen, Kapitalerträge oder sonstigen Einnahmen ein Kreditgeber in der konkreten Prüfung berücksichtigt, hängt vom Einzelfall ab.

Auch das Alter liefert keine pauschale Antwort. Das Allgemeine Gleichbehandlungsgesetz schützt bei bestimmten Verträgen und anderen zivilrechtlichen Geschäften vor Benachteiligung wegen des Alters. Eine unterschiedliche Behandlung kann jedoch zulässig sein, wenn ein sachlicher Grund vorliegt. Daraus entsteht weder ein allgemeiner Anspruch auf einen Kredit noch eine allgemeine Regel, nach der ältere Menschen ausgeschlossen werden dürfen. Die verfügbaren Behördenangaben zeigen nicht verlässlich, wie oft Menschen im Ruhestand eine Kreditzusage oder Absage erhalten.

Rate und Laufzeit prüfen

Entscheidend ist, ob die Belastung auch dann tragbar bleibt, wenn sich deine Ausgaben ändern oder zusätzliche Kosten anfallen. Vergleiche dafür deine voraussichtlichen Nettoeinnahmen mit deinen regelmäßigen Ausgaben. Beziehe neben der Kreditrate auch die Kosten für Wohnen, Gesundheit und Instandhaltung ein. Eine gesetzliche Faustregel, welcher Anteil des Einkommens im Ruhestand für eine Rate tragbar ist, gibt es nicht.

Lies das Angebot und den Vertrag insbesondere auf diese Punkte hin:

• Höhe und Dauer der laufenden Raten sowie der Zeitraum, in dem der vereinbarte Zinssatz gilt
• laufende Tilgung oder eine größere Schlusszahlung
• Rückzahlungsplan, falls du nach Ablauf des Darlehens eine neue Finanzierung für den Restbetrag nicht bekommst
• vereinbarte Sicherheiten und Folgen eines Zahlungsausfalls
• Bedingungen und mögliche Kosten einer vorzeitigen Rückzahlung

Bei einem Darlehen mit niedrigen laufenden Raten und einer hohen Schlusszahlung musst du früh klären, wie du den Restbetrag finanzierst. Ein geplanter Immobilienverkauf oder eine spätere Anschlussfinanzierung ist keine sichere Rückzahlungsquelle. Ob und zu welchen Kosten du ein Darlehen vorzeitig zurückzahlen kannst, hängt von der Darlehensart und dem Vertrag ab. Bei einem fest vereinbarten Zinssatz kann eine Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung anfallen.

Ein Teilverkauf der Immobilie ist eine andere Vertragsform als ein Kredit: Dabei gibst du einen Teil deines Eigentums ab. Vergleiche deshalb Eigentumsfolgen, laufende Kosten, Nutzungsrechte und spätere Rückkauf- oder Verkaufsbedingungen getrennt mit einem Darlehen. Die Bezeichnung eines Angebots allein erklärt nicht, welche Verpflichtungen du eingehst.

Ruhestandsbudget ermitteln

Für deine Planung zählt eine möglichst genaue Übersicht deiner eigenen Einnahmen, nicht ein Durchschnittswert. Die Deutsche Rentenversicherung informiert über die voraussichtliche Altersrente und mögliche Rentenbeginne. Ihre Auskunft hilft bei der Planung, ersetzt aber weder eine vollständige Haushaltsrechnung noch die Kreditprüfung. Seit der Neugestaltung der Rentenauskunft, über die die Rentenversicherung im Oktober 2026 informierte, erhalten Versicherte ab 55 Jahren alle drei Jahre detailliertere Angaben zu verschiedenen Altersrenten und möglichen Rentenbeginnen.

Statistiken beschreiben Gruppen, nicht dein verfügbares Kreditbudget. Destatis weist für Menschen ab 65 Jahren ein mittleres Nettoäquivalenzeinkommen aus. Dabei wird das Einkommen pro Kopf nach der Größe und Zusammensetzung des Haushalts gewichtet. Der Wert entspricht weder der typischen gesetzlichen Rente noch zeigt er, welche Rate eine einzelne Person tragen kann. Für die Entscheidung zählen deine eigenen Einnahmen, Ausgaben und vertraglichen Verpflichtungen.

Betriebsrente finanzieren

Bei einer betrieblichen Altersversorgung (bAV) geht es um den Aufbau oder die Finanzierung einer Betriebsrente. Der Arbeitgeber kann Beiträge leisten. Beschäftigte können außerdem einen Teil ihres künftigen Gehalts oder Sonderzahlungen für die Altersversorgung einsetzen. Auch eine Finanzierung durch beide Seiten ist möglich. Die konkrete Vereinbarung kann arbeits- oder tarifvertraglich geregelt sein.

Für die Umsetzung kommen verschiedene Durchführungswege infrage, etwa Direktzusage, Unterstützungskasse, Direktversicherung, Pensionskasse oder Pensionsfonds. Der gewählte Weg beeinflusst, wie die Versorgung organisiert wird und welche Pflichten und Schutzregeln gelten. Deshalb sollten Unternehmen vor einer Zusage festhalten, welche Leistung sie versprechen, wer Beiträge zahlt und wie die Versorgung durchgeführt wird.

Bei einer Entgeltumwandlung setzen Beschäftigte einen Teil ihres künftigen Gehalts für eine bAV ein. Beschäftigte haben grundsätzlich Anspruch darauf. Der Arbeitgeber kann festlegen, über welchen Weg die bAV organisiert wird. Er muss grundsätzlich einen Zuschuss von 15 Prozent des umgewandelten Entgelts zahlen, soweit er dadurch Sozialversicherungsbeiträge einspart. Ob und in welcher Höhe er einen Zuschuss zahlen muss, hängt also von diesen Einsparungen ab.

Arbeitgeberpflichten bei der Betriebsrente

Grundsätzlich muss der Arbeitgeber die zugesagten Leistungen erfüllen, auch wenn ein externer Versorgungsträger die bAV abwickelt. Eine Ausnahme sieht das Betriebsrentengesetz für die reine Beitragszusage im tariflichen Sozialpartnermodell vor, bei der Beiträge statt einer bestimmten Rentenleistung zugesagt werden. Unternehmen sollten deshalb nicht annehmen, dass sie keine Verantwortung mehr tragen, nur weil ein Versicherer oder eine Versorgungseinrichtung beteiligt ist.

Der Pensions-Sicherungs-Verein schützt bestimmte Betriebsrentenansprüche und Anwartschaften, die Beschäftigte auch nach dem Ende ihres Arbeitsverhältnisses behalten, wenn ein Arbeitgeber insolvent wird. Umfang und Voraussetzungen richten sich nach dem Betriebsrentengesetz und der jeweiligen Zusage- und Durchführungsform. Der Schutz gilt nicht pauschal für jede bAV in gleicher Weise. Zum 31. Dezember 2025 meldete der Verein rund 14,4 Millionen Versorgungsberechtigte in seinem Schutzbereich. Diese Zahl erfasst nicht alle Menschen mit einer Betriebsrente.

Für Unternehmen ist außerdem wichtig, ab wann neue Regeln gelten. Das Zweite Betriebsrentenstärkungsgesetz ist gestaffelt in Kraft getreten: Der überwiegende Teil gilt seit dem 22. Januar 2026, bestimmte Vorschriften seit dem 1. Juli 2026. Weitere Vorschriften treten erst am 1. Januar 2027 in Kraft. Zum Stand vom 7. November 2026 sind diese späteren Regelungen noch nicht wirksam. Prüfe bei einer konkreten Zusage oder Förderregel deshalb das jeweilige Inkrafttretensdatum.