Rahmenkredit richtig einordnen

Bei einem Rahmenkredit vereinbarst du mit dem Anbieter einen Höchstbetrag. Je nach Vertrag kannst du diesen Betrag ganz oder teilweise abrufen. Welche gesetzlichen Regeln gelten und welche Kosten entstehen, hängt davon ab, ob du ihn privat oder geschäftlich nutzt und was im Vertrag steht.

Privatpersonen erhalten einen Rahmenkredit erst nach Prüfung und Zusage des Anbieters. Unternehmen nutzen für kurzfristige Engpässe häufig eine Kontokorrent- oder Betriebsmittellinie. In beiden Fällen bestimmen die individuelle Prüfung und die Vertragsbedingungen, was gilt.

Was „Rahmenkredit“ bedeutet

„Rahmenkredit“ ist eine allgemeine Produktbezeichnung. Sie legt nicht eindeutig fest, welche Kreditform vorliegt. Entscheidend ist, was der Vertrag regelt: etwa ob eine Kreditlinie auf einem laufenden Konto eingeräumt wird, wie du Geld abrufst und wie du den Betrag zurückzahlst.

Eine besondere gesetzliche Regelung betrifft die eingeräumte Überziehungsmöglichkeit auf einem laufenden Konto. § 504 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) behandelt diese Form des Verbraucherkredits. Ein als Rahmenkredit angebotenes Produkt fällt aber nicht allein wegen seines Namens darunter. Prüfe deshalb die Vertragsunterlagen und die dort beschriebene Kreditart.

Wenn du den Kredit privat nutzt

Mit 18 Jahren bist du in Deutschland volljährig und kannst grundsätzlich selbst Verträge abschließen. Das bedeutet weder, dass dir ein Kredit zusteht, noch dass du automatisch eine bestimmte Kredithöhe erhältst. Ob ein Verbraucherdarlehen vorliegt, hängt auch davon ab, ob du den Vertrag überwiegend zu privaten Zwecken abschließt. Wer eine Finanzierung überwiegend für eine selbstständige oder gewerbliche Tätigkeit nutzt, kann rechtlich anders eingeordnet werden.

Vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehens muss der Kreditgeber deine Kreditwürdigkeit prüfen. Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen darf er den Vertrag nur schließen, wenn er keine erheblichen Zweifel daran hat, dass du wie vereinbart zurückzahlen kannst. Welche Angaben und Nachweise er dafür verlangt, hängt vom konkreten Angebot und deiner Situation ab. Aus den gesetzlichen Vorgaben folgt keine Zusage und kein allgemeiner Anspruch auf einen bestimmten Kreditrahmen.

Vergleiche nicht nur den beworbenen Sollzins. Der Sollzins gilt für den geliehenen Betrag. Der effektive Jahreszins zeigt die Gesamtkosten des Verbraucherkredits als jährlichen Prozentsatz. Lies außerdem nach, ob der Zins fest oder variabel ist, welche Gebühren anfallen und wie der Anbieter Zinsänderungen mitteilt. Prüfe ebenso, wann und in welcher Höhe du zurückzahlen musst, wie lange die Kreditlinie verfügbar bleibt und unter welchen Bedingungen sie gekündigt oder angepasst werden kann.

Für eingeräumte Kontoüberziehungen gelten je nach Ausgestaltung besondere gesetzliche Regeln. § 504 BGB nimmt bei bestimmten Varianten einzelne allgemeine Vorschriften für Verbraucherdarlehen aus. Deshalb lässt sich aus der Bezeichnung „Rahmenkredit“ allein weder ein einheitlicher Vertragsablauf noch ein pauschales Widerrufsrecht ableiten. Maßgeblich sind Kreditart und Vertrag.

Wenn ein Unternehmen finanziert

Wenn einem Unternehmen kurzfristig Geld für laufende Ausgaben fehlt, nutzt es häufig einen Kontokorrentkredit oder eine Betriebsmittellinie auf dem Geschäftskonto. Ein Kontokorrentkredit ist ein vereinbarter Betrag, bis zu dem das Geschäftskonto ins Minus gehen darf. Er kann zum Beispiel laufende Ausgaben decken, wenn Kundenzahlungen erst später eingehen. Laut den entsprechenden Hinweisen der Industrie- und Handelskammern fallen bei dieser Kreditform Zinsen auf den tatsächlich genutzten Betrag an. Die Höhe der Zinsen und weitere Bedingungen stehen im Kreditvertrag.

Eine solche Linie passt vor allem zu vorübergehenden Schwankungen zwischen Ausgaben und Zahlungseingängen. Ist das Konto dauerhaft stark im Minus, wird der Kredit zu einer teuren Finanzierung des laufenden Bedarfs. Dann sollte das Unternehmen prüfen, ob ein länger laufender Kredit besser zur Ursache und Dauer der Finanzierungslücke passt. Das ist eine praktische Orientierung, keine gesetzliche Grenze für die Nutzungsdauer.

Vor einer Anfrage sollte das Unternehmen festhalten, wofür es das Geld braucht und wie sich Einnahmen und Ausgaben voraussichtlich entwickeln. Entscheidend ist, wann das Geld benötigt wird und wie das Unternehmen den Kredit zurückzahlen will. Kreditgeber legen Rahmen, Zins, mögliche Sicherheiten und weitere Nachweise nach der jeweiligen Prüfung fest. Allgemeingültige Annahmekriterien oder eine pauschal passende Kredithöhe gibt es nicht.

Für Unternehmen gelten nicht automatisch dieselben Vorschriften wie für private Verbraucherdarlehen. Trotzdem werden Verträge rechtlich geprüft: Das BGB enthält eigene Regeln für Allgemeine Geschäftsbedingungen im Geschäftsverkehr. Welche Regeln für einen Vertrag gelten, hängt unter anderem davon ab, wer ihn schließt und wie er gestaltet ist.

Kreditart, Prüfung und Vertrag

Ordne den Kredit nach drei Punkten ein:

Ebene	Allgemein lässt sich sagen	Offen bleibt
Kreditart und Zweck	Eine Kreditlinie kann kurzfristigen finanziellen Spielraum schaffen. Privat kommt es auf die Verbraucherkreditregeln an; im Unternehmen kann eine Kontokorrentlinie laufende Liquidität sichern.	Ob das konkrete Produkt rechtlich eine eingeräumte Kontoüberziehung oder eine andere Kreditform ist.
Individuelle Prüfung	Kreditgeber prüfen bei Verbraucherdarlehen die Kreditwürdigkeit. Unternehmen erhalten Konditionen nach der Prüfung durch den Anbieter.	Ob der Antrag angenommen wird, wie hoch der Rahmen ausfällt und welche Nachweise oder Sicherheiten erforderlich sind.
Vertrag	Zins, Kosten, Laufzeit, Rückzahlung, Nutzung und Kündigung bestimmen die konkrete Finanzierung.	Welche Preise und Rechte im Einzelfall gelten und wie Änderungen geregelt sind.

Das Gesetz legt fest, welche Regeln für bestimmte Vertragsarten gelten. Die Prüfung des Anbieters entscheidet, ob du oder dein Unternehmen den Kredit bekommt und zu welchen Konditionen. Im Vertrag stehen die Bedingungen, die für dich oder dein Unternehmen gelten.

Förderkredite gesondert prüfen

Ein Förderkredit ist nicht automatisch ein frei nutzbarer Rahmenkredit. Förderprogramme haben eigene Voraussetzungen, Verwendungszwecke und Rückzahlungsregeln. Die KfW führt zum Beispiel den Förderkredit großer Mittelstand (Nr. 375/376), der laut Produktbeschreibung unter anderem laufende Kosten und Betriebsmittel finanzieren kann. Die dort genannten Kreditobergrenzen, Laufzeiten und tilgungsfreien Jahre gelten ausschließlich für dieses konkrete Produkt und seine jeweiligen Varianten. Sie sind keine allgemeinen Bedingungen für Rahmenkredite.

Auch bei einem Förderkredit hängen die individuellen Konditionen von der wirtschaftlichen Lage und den Sicherheiten ab. Prüfe deshalb vor einer Planung die aktuelle Produktbeschreibung und kläre mit der finanzierenden Bank, ob dein Unternehmen und der vorgesehene Zweck die jeweiligen Voraussetzungen erfüllen.

So prüfst du ein Angebot

Lege zuerst fest, ob du privat oder für dein Unternehmen finanzierst und wofür du das Geld brauchst. Bei einem privaten Kredit sind die tatsächlichen Gesamtkosten wichtig. Für ein Unternehmen zählen außerdem, wann das Geld gebraucht wird und wie der Kredit zurückgezahlt werden soll.

Vergleiche anschließend die Vertragsbedingungen statt nur die Höhe des Kreditrahmens. Bei einer variablen Verzinsung solltest du verstehen, wie der Anbieter den Zins anpasst. Bei einer Kreditlinie lohnt außerdem der Blick darauf, ob du den gesamten Betrag jederzeit abrufen darfst, wie die Rückzahlung funktioniert und ob der Anbieter den Rahmen ändern oder kündigen kann. Frage nach, wenn Kosten oder Rückzahlungsregeln im Angebot nicht klar beschrieben sind.

Es gibt keinen einheitlichen, allgemein gültigen Zinssatz für Rahmenkredite. Auch eine beworbene Kondition sagt nicht automatisch aus, welches Angebot du erhältst. Für einen guten Vergleich brauchst du konkrete Angebote mit Datum, Kosten und Vertragsbedingungen.