Den Sollzins richtig einordnen

Der Sollzins gibt an, welcher Zinssatz für einen privaten Kredit oder eine Unternehmensfinanzierung auf den Kreditbetrag angewendet wird. Wie viel du insgesamt zahlst, hängt auch davon ab, wie schnell du den Kredit zurückzahlst. Außerdem kommt es darauf an, wie lange der Zinssatz gilt und welche weiteren Kosten im Vertrag stehen.

Bei Verbraucherkrediten eignet sich der effektive Jahreszins meist besser zum Kostenvergleich, weil er neben den Zinsen bestimmte weitere Kosten berücksichtigt. Für Unternehmenskredite gelten andere Vergleichsmaßstäbe. Entscheidend sind in beiden Fällen die Kosten laut Vertrag.

Was der Sollzins aussagt

Der Sollzins ist der vertraglich vereinbarte Zinssatz, nach dem die Zinsen für ein Darlehen berechnet werden. Nach § 488 BGB muss, wer ein Darlehen aufnimmt, die vereinbarten Zinsen zahlen und das Darlehen zurückzahlen. Wie die Zinsen genau berechnet werden, steht im Vertrag. Dabei kommt es zum Beispiel darauf an, wie viel vom Kredit noch offen ist und wie viel bereits zurückgezahlt wurde.

Ein einfaches Beispiel: Solange der gesamte Kreditbetrag noch offen ist, werden für den vereinbarten Zeitraum Zinsen zum Sollzins berechnet. Bei einem Kredit mit laufender Rückzahlung sinkt der noch offene Betrag, die Restschuld. Deshalb werden die Zinsen später auf einen kleineren Betrag berechnet. Das Beispiel berücksichtigt keine zusätzlichen Kosten oder besonderen Vertragsregeln.

Prüfe auch, ob der Sollzins fest oder veränderlich ist. Bei einer festen Zinsbindung bleibt der Sollzins für einen vereinbarten Zeitraum gleich. Dieser Zeitraum muss nicht die gesamte Laufzeit des Kredits umfassen. Bei einem variablen Sollzins legt der Vertrag fest, an welchen Vergleichswert sich der Zins anlehnt und wie und wann die Bank ihn anpasst.

Verbraucherkredite vergleichen

Die Regeln für Verbraucherdarlehen gelten grundsätzlich, wenn ein Unternehmen einer Person gegen Entgelt Geld leiht und diese Person den Kredit als Verbraucher aufnimmt. Ob ein Kredit darunter fällt, hängt davon ab, wer den Vertrag schließt und in welcher Rolle. Das Alter allein entscheidet nicht darüber. Für bestimmte Kleinst- und kurzfristige Darlehen gelten zudem Ausnahmen nach § 491 BGB.

Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen müssen die vorvertraglichen Informationen unter anderem Sollzins, effektiven Jahreszins, Laufzeit, Raten und Gesamtbetrag nennen. Bei einem veränderlichen Zinssatz gehören auch Angaben zu den Bedingungen und zur Art der Anpassung dazu. Die gesetzlichen Vorgaben finden sich unter anderem im Bürgerlichen Gesetzbuch, im Einführungsgesetz zum Bürgerlichen Gesetzbuche und in der Preisangabenverordnung.

Der effektive Jahreszins fasst den Sollzins und bestimmte weitere Kosten nach einer gesetzlichen Rechenmethode zusammen. Er eignet sich deshalb meist besser für den Kostenvergleich als der Sollzins allein. Für einen vollständigen Vergleich zählen auch die Laufzeit und die Ratenhöhe. Wichtig sind außerdem die Zinsbindung und die Bedingungen für die Rückzahlung.

Vergleiche Angebote daher unter denselben Bedingungen. Achte auf den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Prüfe auch, wie lange der Sollzins gilt, wie hoch die Raten sind und welche Bedingungen für Sondertilgungen oder eine vorzeitige Rückzahlung gelten. Bei einem variablen Zinssatz sagt der ausgewiesene Effektivzins nicht sicher voraus, wie hoch die späteren Zinszahlungen ausfallen.

Unternehmenskredite vergleichen

Wer einen Kredit für die geschäftliche Tätigkeit aufnimmt, gilt nicht automatisch als Verbraucher im Sinne des § 491 BGB. Die Pflichtangaben für Verbraucherdarlehen lassen sich daher nicht pauschal auf jeden Firmenkredit übertragen. Welche Regeln gelten, hängt unter anderem davon ab, wer den Vertrag schließt und in welcher Rolle.

Für den Vergleich betrieblicher Angebote reicht der Sollzins ebenfalls nicht aus. Lies im Vertrag nach, wie lange der Zinssatz gilt oder an welchen Vergleichszins sich ein variabler Zinssatz anlehnt. Prüfe außerdem den Tilgungsplan, die Gebühren und die Sicherheiten, die der Kreditgeber verlangt. Ein niedrigerer Sollzins allein zeigt nicht zuverlässig, dass die Finanzierung insgesamt günstiger ist.

Die Bundesbank veröffentlicht Zinssätze für Unternehmenskredite getrennt nach Merkmalen wie Kredithöhe und der Dauer, für die der Zinssatz anfangs festgeschrieben ist. Ihre Effektivzinssätze sind Durchschnittswerte aus einer Stichprobe, in der Kredite mit höherem Volumen stärker zählen. Für den Berichtsmonat August 2026 veröffentlichte die Bundesbank Daten am 1. Oktober 2026. Die Werte bieten eine allgemeine Orientierung, sind aber kein individuelles Angebot und legen keinen „richtigen“ Zinssatz für ein bestimmtes Unternehmen fest.

Vergleiche eine Statistik deshalb nur mit einem Kredit ähnlicher Art und mit ähnlichen Bedingungen. Ein Wert für Unternehmenskredite passt weder direkt zu einem privaten Ratenkredit noch ohne Weiteres zu einer anders ausgestalteten Firmenfinanzierung.