Clever Finanzieren

Günstige Zinssätze verwenden - clevere Finanzierung

Gerade die Tiefzinsphase macht selbst genutztes Wohnen so interessant wie nie - nicht zuletzt wegen der tiefen Zinssätze für Hypotheken. "â??Bei aller Begeisterung um die gÃ?nstigen Kredite sollten GebÃ?udeeigentümer nicht zu der Ã?berschÃ?ssigen Verschuldung verleitet werden, sagt JÃ?rgen Michael Schick, VizeprÃ?sident des Immobilienverbandes IVD. "Immobilienfinanzierungen mit einer fünfjährigen Festzinsperiode sind bereits ab zwei Prozentpunkten, solche mit einer zehnjährigen Festzinsperiode bereits ab weniger als drei Prozentpunkten möglich.

Nach Angaben des IVD kann dieses verführerische Leistungsangebot jedoch rasch zum Nachteil werden, wenn die Zinssätze für Immobiliendarlehen auf mittlere Sicht wieder ansteigen. Ausschlaggebend ist dabei der feste Zinssatz. Am Ende der Zinsbindungsfrist eines Fünfjahresdarlehens beläuft sich die Restverschuldung bei normaler Rückzahlung noch auf 95-prozentige. Selbst wenn die Zinssätze um drei Komma über dem aktuellen Zinssatzniveau liegen, können sich die Zinssätze für ein Kreditgeschäft rasch ausweiten.

"Wenn Sie die Teilzahlungen nicht mehr leisten können, riskieren Sie, Ihr Eigentum zu verlieren oder gar zahlungsunfähig zu werden", mahnt Schick. Festverzinsliche Ausleihungen mit einer Laufzeit von 15 bis 20 Jahren stehen mit einem Zinssatz ab rund drei Prozentpunkten zur Verfügung und sind daher nur geringfügig teuerer als kurzfristige Ausleihungen. "Damit haben die Kunden eine hohe Planbarkeit und müssen erst später an eine Folgefinanzierung denken", erläutert Schick.

"Mit einer Standardrückzahlung von nur einem Prozentpunkt erhöht sich die Gesamtdauer des Darlehens auf rund 50 Jahre, und je langfristiger die Fälligkeit, umso höher sind die Zinsen", erklärt Schick. "Angesichts des derzeit tiefen Zinsniveaus ist eine Rückzahlung von mind. zwei Prozentpunkten empfehlenswert. "Zur weiteren Verkürzung der Zahlungsziele sollten die Kunden darauf achten, mit dem Finanzinstitut außerplanmäßige Rückzahlungen zu veranlassen oder die Rückzahlungsraten zu erhöhen. In diesem Fall ist es sinnvoll, die Rückzahlungsraten zu senken.

Wenn die Zinsbindungsfrist des Darlehens in den kommenden Jahren abläuft, können nach Ansicht des IVD auch Forward-Darlehen von Interesse sein. "Durch ein Terminkredit können Schuldner den derzeit günstigen Zins für ihre Folgefinanzierung sichern", sagt Schick. "Vielleicht eine Ehescheidung oder eine professionelle Veränderungskraft beim Kauf der Immobilien, und das Forward-Darlehen ist überhaupt nicht mehr nötig, beschreibt chic.

Viele Experten gehen inzwischen davon aus, dass die günstigen Zinssätze noch einige Zeit anhalten werden. Die Deutsche Bundesbank ist zuversichtlich, jedenfalls für das zweite Halbjahr 2014, und erwartet auch auf lange Sicht niedrige Zinssätze für Immobiliendarlehen.