Die erste Kreditrate richtig einplanen

Wenn du einen Ratenkredit aufnimmst, übernimm den Betrag und den Fälligkeitstermin der ersten Rate aus deinem Vertrag in deine Haushaltsrechnung. Das Gesetz schreibt nicht für jeden Kredit denselben Zeitraum zwischen Auszahlung und erster Rate vor.

Stand: 8. November 2026. Zieh von deinen verlässlichen Einnahmen die laufenden und notwendigen Ausgaben sowie Rücklagen für unregelmäßige Kosten ab. Was übrig bleibt, zeigt, ob neben der Rate genug Spielraum bleibt.

Fälligkeit im Vertrag prüfen

Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen, zu dem gewöhnliche Ratenkredite gehören, müssen die Informationen, die du vor dem Vertragsabschluss erhältst, unter anderem Höhe, Anzahl und Fälligkeit der Teilzahlungen nennen. Plane mit den Angaben in deinen Kreditunterlagen. Prüfe dort, wann die erste Rate eingezogen wird und auf welches Konto du das Geld dafür bereithalten musst.

Falls der Termin unklar ist, frag den Kreditgeber nach einer Erläuterung oder einem Tilgungsplan. Ein Tilgungsplan nennt die Zahlungstermine und die Bedingungen. Außerdem zeigt er, wie die Raten auf Darlehen, Zinsen und sonstige Kosten angerechnet werden. Nach § 492 BGB kannst du ihn verlangen, wenn ein Zeitpunkt für die Rückzahlung festgelegt ist.

Die genannten Vorschriften legen keinen allgemeinen Fälligkeitstermin fest. Die erste Rate ist daher nicht automatisch einen Monat nach der Auszahlung oder am gleichen Tag im Folgemonat fällig. Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen gelten zudem eigene Pflichtangaben. Deshalb solltest du die Regeln für einen gewöhnlichen Ratenkredit nicht ungeprüft auf eine Immobilienfinanzierung übertragen.

Den Monat der ersten Rate berechnen

Sieh dir nicht nur einen durchschnittlichen Monat an. Entscheidend ist der Zeitraum bis zum tatsächlichen Fälligkeitstag: Welche Einnahmen gehen bis dahin ein, und welche Rechnungen oder Abbuchungen werden vorher fällig? Wenn die Rate vor deinem nächsten Gehalt abgebucht wird, muss das Geld schon vorher auf dem Konto liegen.

Schreib zuerst alle regelmäßigen Einnahmen auf. Plane Sonderzahlungen oder gelegentliche Geldgeschenke nicht als sichere Grundlage für die Rate ein. Zieh danach Miete, Strom, Versicherungen, andere Kreditraten und weitere feste Kosten ab. Berücksichtige auch notwendige variable Ausgaben für den Alltag. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, unregelmäßige Jahreskosten, etwa Versicherungen oder Kfz-Steuer, auf einen Monatsbetrag umzurechnen und dafür Geld zurückzulegen.

Als Rechenhilfe kannst du diese Formel verwenden:

Verlässliche Einnahmen − feste Ausgaben − notwendige variable Ausgaben − Rücklagen für unregelmäßige Kosten = verfügbarer Betrag für Kreditrate und Puffer

Was nach den festen Kosten übrig bleibt, kannst du also nicht automatisch komplett für die Kreditrate verwenden. Wenn die Rate nur dann passt, wenn du notwendige Ausgaben weglässt oder auf eine unsichere Sonderzahlung hoffst, ist deine Rechnung zu knapp.

Die Rate rechtzeitig zurücklegen

Sobald dein Einkommen eingeht, kannst du den Betrag für die Rate auf dem Konto lassen oder auf ein separates Konto zurücklegen. Notiere den Fälligkeitstermin im Kalender und prüfe, ob andere Abbuchungen vorher den verfügbaren Kontostand verringern. Bei Ratenzahlungen nach dem Prinzip „Buy now, pay later“ (jetzt kaufen, später zahlen) empfiehlt die Verbraucherzentrale, das Geld vorher zurückzulegen und Fälligkeitstermine vorzumerken. Dasselbe Vorgehen hilft auch beim Ratenkredit: Leg das Geld vor dem Abbuchungstermin zurück.

Wenn die erste Rate in einen besonders teuren Monat fällt, rechne genau diesen Monat durch. Dazu gehören auch planbare Sonderausgaben, die nicht jeden Monat auftreten. Reicht das Geld nur knapp, klär vor dem Fälligkeitstermin mit dem Kreditgeber, ob sich der Zahlungstermin ändern lässt. Verlass dich dabei nicht auf eine Änderung, bevor sie bestätigt ist.

Prozentregeln für Kreditraten einordnen

Pauschale Prozentsätze ersetzen keine Haushaltsrechnung. Die Verbraucherzentrale nennt im Zusammenhang mit Immobilienfinanzierungen eine Faustregel, nach der viele Banken die Rate bei höchstens 40 Prozent des Nettoeinkommens ansetzen. Sie weist zugleich auf individuelle Abweichungen hin. Diese Zahl ist keine allgemeine Grenze für Ratenkredite.

Auch die Empfehlung, rund zehn Prozent Abstand zwischen monatlichem Überschuss und Kreditrate zu lassen, bezieht sich auf Immobilienfinanzierungen. Sie ist keine gesetzliche Vorgabe und passt nicht automatisch zu jedem Haushalt. Wie viel Spielraum du brauchst, hängt davon ab, was du für Wohnkosten ausgibst und wie viele Personen im Haushalt leben. Auch weitere Verpflichtungen und die Sicherheit deiner Einnahmen spielen dabei eine Rolle.

Durchschnittswerte sagen wenig darüber aus, welche Rate zu deinem Budget passt.