Eine Ratenpause mit der Bank vereinbaren

Kannst du die nächste Kreditrate voraussichtlich nicht zahlen, melde dich früh bei der Bank und vereinbare eine konkrete Lösung. Lässt du eine Lastschrift zurückgehen oder zahlst eine Rate nicht, entsteht dadurch keine Ratenpause. Sie muss im Kreditvertrag vorgesehen oder mit der Bank vereinbart sein.

Je nach Vereinbarung verschiebt die Bank die Rate, senkt sie oder verlängert die Laufzeit. Dadurch können zusätzliche Kosten entstehen. Die rechtlichen Angaben entsprechen dem Stand vom 8. November 2026. Die Verbraucherzentrale aktualisierte ihre Informationen zu finanziellen Engpässen am 27. Januar 2026.

Welche Pause schlägst du vor?

Prüfe zuerst deinen Kreditvertrag. In manchen Verträgen steht, ob und unter welchen Bedingungen du eine Rate aussetzen darfst. Fehlt eine solche Regelung, kannst du die Bank um eine individuelle Änderung bitten. Einen allgemeinen Anspruch auf eine Ratenpause für gewöhnliche Verbraucherkredite gibt es nicht.

Kläre, welche Lösung zu deiner Lage passt. Bei einer Stundung verschiebt die Bank eine fällige Zahlung auf einen späteren Zeitpunkt. Eine niedrigere Rate senkt zunächst deine Zahlungen; dadurch bleibt ein größerer Teil des Kredits offen. Bei einer längeren Laufzeit zahlst du den Kredit über einen längeren Zeitraum zurück. Die genaue Wirkung hängt vom Vertrag und der Vereinbarung mit der Bank ab.

Überlege vor dem Gespräch, wie lange dein Engpass voraussichtlich dauert und welche Rate du danach tatsächlich wieder zahlen kannst. Wenn sich dein Einkommen nicht bald erholt, reicht eine einzelne ausgesetzte Rate nicht aus, um das Problem zu lösen.

Bereite das Gespräch vor

Schreib dein verfügbares Einkommen und deine notwendigen Ausgaben auf, etwa für Miete, Energie, Lebensmittel und Medikamente. Die Rechnung zeigt dir, wie viel für die Kreditrate übrig bleibt. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, zuerst die notwendigen Lebenshaltungskosten zu berücksichtigen.

Nenne der Bank den Grund für den Engpass, soweit du ihn erklären möchtest, und beschreibe, wie lange er voraussichtlich dauert. Bitte dann um eine bestimmte Lösung, zum Beispiel um die Verschiebung einer Rate oder um eine vorübergehende Senkung. Eine konkrete, tragbare Bitte lässt sich besser prüfen als die allgemeine Anfrage nach „irgendeiner Pause“.

Du kannst dein Anliegen zum Beispiel so formulieren:

„Meine nächste Kreditrate ist voraussichtlich nicht vollständig tragbar. Ich kann derzeit monatlich [Betrag] zahlen. Bitte prüfen Sie, ob eine vorübergehende Reduzierung oder die Verschiebung einer Rate möglich ist. Bitte teilen Sie mir schriftlich mit, welche Kosten entstehen und wie sich dadurch die weiteren Raten und die Laufzeit verändern.“

Nutze für die Anfrage einen sicheren Kontaktweg, den die Bank anbietet, und bewahre die Antwort auf. Wenn die Fälligkeit unmittelbar bevorsteht, ruf zusätzlich an. Ein Telefonat ersetzt aber keine schriftliche Bestätigung der vereinbarten Änderungen.

Diese Punkte solltest du klären

Lass dir vor deiner Zustimmung die Folgen für deinen Kredit erklären. Frage insbesondere:

• Welche Raten und Zahlungstermine sind genau betroffen?
• Fallen während der Pause Zinsen oder zusätzliche Gebühren an?
• Musst du die ausgesetzten Beträge später nachzahlen, oder steigen die folgenden Raten?
• Wie hoch sind die neue Monatsrate und die voraussichtlichen Gesamtkosten?
• Verlängert sich die Laufzeit, und wann beginnt die normale Zahlung wieder?
• Ändert sich etwas an der Lastschrift oder an Meldungen an Auskunfteien, die Informationen zur Kreditwürdigkeit sammeln?

Die Antworten hängen vom Vertrag und vom konkreten Angebot der Bank ab. Die Verbraucherzentrale warnt, dass eine Änderung der Rückzahlung zusätzliche Kosten verursachen und den Kredit insgesamt verteuern kann. Lass dir deshalb die neue Zahlungsübersicht und alle Bedingungen schriftlich geben, bevor du zustimmst.

Ob die vereinbarte Pause einen Eintrag bei einer Auskunftei beeinflusst, hängt vom Einzelfall ab. Wenn dir das wichtig ist, bitte die Bank um eine klare Auskunft zu deinem Fall. Prüfe auch die Zinsen: Die gesetzlichen Regeln zu Verzugszinsen betreffen Zahlungsrückstände. Daraus folgt nicht, dass während jeder vereinbarten Pause dieselben Kosten anfallen.

Was bei Zahlungsverzug gilt

Wenn du eine Rate nicht zahlen kannst, warte nicht, bis mehrere Rückstände aufgelaufen sind. Für Ratenkredite regelt § 498 des Bürgerlichen Gesetzbuchs, unter welchen Voraussetzungen die Bank wegen Zahlungsrückständen kündigen und die gesamte Restschuld verlangen darf. Dazu müssen mindestens zwei aufeinanderfolgende Raten ganz oder teilweise offen sein. Außerdem müssen die offenen Beträge bei einer Kreditlaufzeit bis zu drei Jahren mindestens 10 Prozent des ursprünglich vereinbarten Darlehensbetrags erreichen. Bei einer längeren Laufzeit gilt eine Schwelle von mindestens 5 Prozent.

Zusätzlich muss die Bank eine Frist von zwei Wochen zur Zahlung setzen und darauf hinweisen, dass sie bei ausbleibender Zahlung die gesamte Restschuld verlangt. Spätestens mit dieser Fristsetzung soll sie ein Gespräch über eine einvernehmliche Lösung anbieten. Wegen dieser Zahlungsrückstände darf die Bank nur unter diesen Voraussetzungen kündigen. Diese Voraussetzungen begründen keinen Anspruch auf eine Pause. Warte trotzdem nicht mit dem Kontakt zur Bank.

Schon bevor diese Voraussetzungen erfüllt sind, kann die Bank Mahnungen schicken und weitere Schritte einleiten. Wenn du eine Zahlungsaufforderung erhältst, prüfe die Frist und den genannten Betrag sofort. Wende dich an die Bank, falls du die Forderung nicht vollständig begleichen kannst, und bitte um eine schriftliche Vereinbarung.

Bei einem Immobilienkredit

Bei einem Kredit für eine Immobilie gelten zusätzliche Besonderheiten. § 498 BGB nennt für Immobiliar-Verbraucherdarlehen, also Immobilienkredite für Verbraucher, eine andere Rückstandsschwelle: 2,5 Prozent des ursprünglich vereinbarten Darlehensbetrags. Auch die weiteren Voraussetzungen der Vorschrift, darunter zwei aufeinanderfolgende Raten und eine zweiwöchige Zahlungsfrist mit dem erforderlichen Hinweis, gehören zur gesetzlichen Regelung.

Bei einem Immobilienkredit dient außerdem häufig die Immobilie als Sicherheit. Übertrage deshalb eine Lösung für einen gewöhnlichen Ratenkredit nicht ungeprüft auf deinen Hauskredit. Kontaktiere den Kreditgeber früh und hol dir bei größeren Rückständen individuelle Beratung.

Wann Schuldnerberatung hilft

Wende dich früh an eine anerkannte Schuldnerberatung, wenn neben dem Kredit Miete, Energie oder andere Rechnungen offen sind oder dein Einkommen dauerhaft nicht für die laufenden Ausgaben reicht. Das Familienportal des Bundes verweist auf Beratungsstellen für Menschen mit Schulden oder ernsthaften finanziellen Schwierigkeiten. Die Kostenregelungen sind bundesweit nicht einheitlich; frag vor Beginn der Beratung nach möglichen Gebühren.

Eine Ratenpause hilft vor allem, wenn sie einen absehbaren Engpass überbrückt und du die späteren Zahlungen tragen kannst. Wenn das nicht absehbar ist, brauchst du neben dem Gespräch mit der Bank einen umfassenderen Plan für deine Schulden und laufenden Kosten.