Einen Kredit als selbstständige Person planen

Drei Fragen vor dem Kreditantrag

Wenn du als selbstständige Person einen Kredit planst, kläre vor der Angebotssuche drei Punkte: Wofür brauchst du das Geld? Welche Rate bleibt dauerhaft tragbar? Und welche Bedingungen gelten für das konkrete Angebot? Die Antworten helfen dir, passende Finanzierungen zu finden und Angebote sinnvoll zu vergleichen.

Brauchst du das Geld für private Ausgaben oder für deine selbstständige Tätigkeit? Kreditgeber behandeln private und betriebliche Kredite unterschiedlich. Bei einer betrieblichen Finanzierung musst du neben den geplanten Ausgaben auch deinen privaten Lebensunterhalt einplanen. Das Existenzgründungsportal des Bundes empfiehlt außerdem Reserven für unvorhergesehene Ausgaben.

Prüfe anschließend, welche Monatsrate auch bei geringeren oder verspäteten Einnahmen tragbar bleibt. Ziehe von deinen Einnahmen laufende Betriebskosten, Steuern, Vorsorge, private Ausgaben und bestehende Raten ab. Orientiere dich nicht an einem besonders guten Monat, sondern an Monaten mit niedrigeren Einnahmen.

Sieh dir dann die Bedingungen des einzelnen Angebots an: Welche Unterlagen verlangt der Kreditgeber? Fordert er Sicherheiten, etwa Vermögen als Absicherung, oder eine persönliche Haftung? Welche Zinsen und weiteren Kosten fallen an? Und welche Regeln gelten für Laufzeit, Raten und eine vorzeitige Rückzahlung?

Drei Dinge sind getrennt zu betrachten: Gesetze legen fest, welche Schutzregeln gelten. Der Kreditgeber prüft, ob du oder dein Betrieb die Raten zahlen kannst. Im Vertrag stehen Zins, Laufzeit, Sicherheiten und weitere Bedingungen. Eine sorgfältige Planung hilft dir bei der Entscheidung, ersetzt aber keine Kreditzusage und keine individuelle Finanzierungs-, Rechts- oder Steuerberatung.

Privat oder betrieblich finanzieren

Deine Selbstständigkeit allein entscheidet nicht darüber, ob ein Kredit privat oder betrieblich ist. Maßgeblich sind der Verwendungszweck und die Person oder Gesellschaft, die den Vertrag abschließt. Davon hängen Schutzregeln, Kreditprüfung und Vertragsbedingungen ab.

Private Ausgaben finanzieren

Nimmst du als natürliche Person einen Kredit für private Ausgaben auf, handelst du grundsätzlich als Verbraucher. Das Bürgerliche Gesetzbuch unterscheidet danach, ob du den Vertrag überwiegend privat oder im Rahmen deiner selbstständigen Tätigkeit schließt (§ 13 BGB, § 14 BGB).

Prüfe trotzdem die Bedingungen des jeweiligen Angebots. Banken entscheiden selbst, welche Erwerbsformen sie akzeptieren und welche Unterlagen sie verlangen. Die ING nennt für ihren Privatkredit Einkünfte aus freiberuflicher Tätigkeit. Die TARGOBANK verlangt bei ihrem Selbstständigenkredit unter anderem, dass das Unternehmen seit mindestens drei Jahren besteht (ING, TARGOBANK). Diese Vorgaben gelten nur für die jeweiligen Produkte. Sie begründen weder eine allgemeine Dreijahresregel noch einen Anspruch auf einen Kredit.

Betriebliche Ausgaben finanzieren

Finanzierst du Maschinen, Waren, Miete oder andere Ausgaben deiner selbstständigen Tätigkeit, dient der Kredit einem betrieblichen Zweck. Welche Verbraucherschutzregeln gelten, hängt vom Vertrag und vom Kreditnehmer ab.

Bei einem Verbraucherdarlehen, also einem Kredit für private Zwecke, muss der Kreditgeber vor Vertragsabschluss prüfen, ob du den Kredit zurückzahlen kannst (§ 505a BGB). Diese Prüfung ersetzt nicht die eigenen Annahmekriterien der Bank und führt nicht automatisch zu einer Zusage.

Schließt eine Gesellschaft den Vertrag, ist sie Kreditnehmerin. Kläre vorab, welche Gesellschaft den Kredit aufnimmt, wer sie wirksam vertreten darf und ob die Bank zusätzliche Sicherheiten verlangt. Gesellschafter haften nicht allein wegen ihrer Beteiligung persönlich. Eine persönliche Haftung kann aber durch eine Bürgschaft oder einen eigenen Mitvertrag entstehen.

Gründungsdarlehen einordnen

Für natürliche Personen, die erstmals eine gewerbliche oder selbstständige berufliche Tätigkeit aufnehmen, kann § 513 BGB Verbraucherdarlehensregeln auf ein Gründungsdarlehen erstrecken. Die Vorschrift gilt nur unter ihren gesetzlichen Voraussetzungen und grundsätzlich bis zu einer Darlehenssumme von 75.000 Euro. Sie erfasst nicht pauschal spätere Betriebskredite oder Darlehen jeder Gesellschaft.

Für November 2026 sind Änderungen im Verbraucherkreditrecht vorgesehen. Prüfe bei einer konkreten Finanzierung deshalb den dann geltenden Gesetzestext und die Vertragsbedingungen (Bundesregierung).

Das Wichtigste

• Verwendungszweck und Vertragspartner bestimmen die rechtliche Einordnung, nicht die Selbstständigkeit allein.
• Gesetzliche Regeln, die Kreditentscheidung der Bank und Vertragsbedingungen sind getrennte Fragen.
• Bei Gesellschaften müssen Vertretung, Kreditnehmer und persönliche Sicherheiten eindeutig feststehen.

Häufige Frage

Darfst du einen privaten Kredit für Betriebsausgaben verwenden?
Nur wenn der Vertrag diesen Zweck zulässt. Lies die Angaben zum Verwendungszweck genau und frage bei der Bank nach, wenn die geplante Nutzung nicht eindeutig erfasst ist.

Bedarf und Rate berechnen

Bestimme zuerst, wie viel Geld du für den Betrieb und deinen privaten Lebensunterhalt brauchst. Lege die Kreditrate erst danach fest. Wenn du private Ausgaben und betriebliche Kosten aus denselben Einnahmen bezahlst, müssen beide in die Rechnung einfließen. Die Rate muss auch bei niedrigeren oder verspäteten Einnahmen tragbar bleiben.

Drei Pläne unterscheiden

Der Kapitalbedarfsplan zeigt, wie viel Geld du für Anschaffungen, Anlaufkosten und weitere Ausgaben benötigst. Berücksichtige auch Kosten, die in den ersten Monaten entstehen, bevor regelmäßig Geld eingeht.

Der Rentabilitätsplan schätzt Erträge und Aufwendungen. Er zeigt, ob dein Vorhaben auf Dauer genug erwirtschaftet. Der Liquiditätsplan zeigt dagegen, wann Geld tatsächlich auf dem Konto eingeht und wann du Rechnungen, Steuern oder Kreditraten bezahlen musst. Ein rechnerischer Gewinn reicht nicht, wenn das Geld am Fälligkeitstag noch fehlt.

Das Existenzgründungsportal des Bundes empfiehlt, beim Kapitalbedarf auch den Lebensunterhalt und eine Reserve zu berücksichtigen. Die KfW stellt Planungshilfen bereit. Du musst diese Vorlagen nicht verwenden. Ein Kreditgeber kann trotzdem eigene Unterlagen und Nachweise verlangen.

Monatlichen Spielraum prüfen

Ziehe von deinen monatlich verfügbaren Mitteln zunächst Betriebsausgaben sowie eingeplante Steuer- und Vorsorgezahlungen ab. Berücksichtige dann deinen Lebensunterhalt, bestehende Kreditraten und unregelmäßige Ausgaben wie Versicherungen, Reparaturen oder Nachzahlungen. Plane außerdem eine Reserve ein, die zu deinen Verpflichtungen und den Schwankungen deiner Einnahmen passt. Welche Rate und Reserve passen, hängt von deiner Situation ab.

Das folgende Beispiel dient nur der Veranschaulichung und ist keine Vorgabe eines Kreditgebers:

Monatliche Rechnung	Betrag
Nach Betriebsausgaben, Steuern und Vorsorge verfügbar	4.200 €
Lebensunterhalt einschließlich umgelegter Jahresausgaben	−2.800 €
Bestehende Kreditraten	−350 €
Eingeplante Reserve	−450 €
Verfügbar vor einer neuen Rate	600 €
Angenommene neue Kreditrate	−500 €
Verbleibender Spielraum	100 €

Sinkt der verfügbare Betrag bei denselben Ausgaben um 20 Prozent auf 3.360 Euro, fehlen nach Abzug der neuen Rate 740 Euro. Die Rate von 500 Euro wäre unter dieser Annahme nicht mehr aus den laufenden Mitteln gedeckt.

Schwächere Monate durchspielen

Rechne mindestens ein Szenario mit verspäteten Kundenzahlungen oder mehreren Monaten mit niedrigeren Einnahmen durch. Prüfe, ob deine Reserve reicht, bis wieder Geld eingeht.

Bei tilgungsfreien Anfangsjahren musst du die spätere Rate einplanen. Nach dem tilgungsfreien Zeitraum steigt die monatliche Belastung durch die Tilgung. Berücksichtige auch mögliche Schlusszahlungen. Bei einem variablen Zinssatz solltest du zusätzlich berechnen, wie sich höhere Zinsen auf Rate und Gesamtkosten auswirken. Diese Rechnungen helfen dir bei der Entscheidung, ersetzen aber nicht die Kreditprüfung des Finanzierungspartners.

Nachweise und Kreditprüfung

Welche Unterlagen ein Kreditgeber verlangt, richtet sich nach Kreditart, Kreditsumme sowie deiner persönlichen oder betrieblichen Situation. Eine verbindliche Unterlagenliste für alle Banken gibt es nicht. Kläre deshalb vor dem Antrag direkt mit dem Anbieter, welche Nachweise er für deinen Fall verlangt.

Mögliche Nachweise

Für einen privaten Kredit an Freiberufler verlangt die ING in ihrem untersuchten Angebot zwei vollständige Einkommensteuerbescheide. Diese Vorgabe gilt für dieses Angebot und ist keine allgemeine Mindestanforderung.

Bei einem Geschäftskredit prüft der Kreditgeber häufig auch betriebliche Zahlen. Dazu gehören Jahresabschlüsse und eine betriebswirtschaftliche Auswertung, kurz BWA. Eine BWA zeigt die bisherigen Einnahmen, Ausgaben und den Gewinn eines Betriebs im laufenden Jahr. Beim ING-Geschäftskredit können bei Krediten über 100.000 Euro Jahresabschlüsse und, wenn erforderlich, eine BWA hinzukommen. Die Schwelle und die verlangten Unterlagen beziehen sich allein auf dieses ING-Angebot.

Gib bestehende Kredite, Leasingverträge und andere regelmäßige Zahlungsverpflichtungen vollständig an. Sie beeinflussen, wie viel Geld nach deinen festen Ausgaben für eine neue Kreditrate bleibt.

Was der Kreditgeber zusätzlich prüft

Unterlagen zum Einkommen oder zum Betrieb sind nur ein Teil der Prüfung. Die ING nennt für ihren Geschäftskredit auch Kontoführung, bisheriges Zahlungsverhalten und Informationen von Auskunfteien als Prüfkriterien. Auskunfteien speichern Daten zu laufenden Krediten und zum Zahlungsverhalten. Kreditgeber nutzen diese Informationen, um das Risiko eines Zahlungsausfalls einzuschätzen.

Reiche die verlangten Unterlagen vollständig und nachvollziehbar ein. So kann der Kreditgeber deinen Antrag schneller prüfen. Eine Kreditzusage oder bestimmte Konditionen sind damit aber nicht garantiert. Der Kreditgeber entscheidet anhand deiner Angaben, der Auskunfteidaten und der Bedingungen des jeweiligen Angebots.

Kosten und Vertrag vergleichen

Vergleiche Angebote nur, wenn Kreditbetrag und Rückzahlungsverlauf ähnlich sind. Ein niedriger Zinssatz allein zeigt nicht, wie viel du insgesamt zahlst oder welche Verpflichtungen du eingehst.

Bei Verbraucherdarlehen muss der Anbieter den effektiven Jahreszins nach § 16 PAngV angeben. Er umfasst Zinsen und verpflichtende Kosten, die dem Kreditgeber bekannt sein müssen. Freiwillige Zusatzleistungen, etwa eine nicht vorgeschriebene Restschuldversicherung, sind darin nicht zwingend enthalten. Vergleiche deshalb auch die Gesamtzahlung und prüfe weitere Kosten. Diese Vorgaben gelten nicht automatisch für jeden Unternehmenskredit.

Rückzahlung und Flexibilität prüfen

Kläre, ob der Zinssatz fest oder variabel ist. Prüfe, wie hoch die erste Rate und die späteren Raten sind und ob am Ende eine Schlusszahlung fällig wird. Sondertilgungen, Ratenpausen oder Änderungen der Rate geben dir nur dann Spielraum, wenn der Vertrag sie ausdrücklich erlaubt.

Frage vor der Unterschrift, welche Bedingungen du für die Auszahlung erfüllen musst, welche Kosten zusätzlich anfallen und wie eine vorzeitige Ablösung geregelt ist. Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen begrenzt § 502 BGB die Vorfälligkeitsentschädigung grundsätzlich auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit liegt die Grenze bei 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum regulären Vertragsende angefallen wären. Gesetzliche Ausnahmen gelten weiterhin; für andere Kreditarten gelten diese Grenzen nicht automatisch.

Haftung und Sicherheiten klären

Prüfe, wer im Vertrag als Kreditnehmer und Schuldner genannt ist. Nimmt eine GmbH oder eine andere Gesellschaft den Kredit auf, haftet zunächst die Gesellschaft mit ihrem Vermögen. Eine persönliche Bürgschaft oder Mitverpflichtung bindet Gesellschafterinnen, Gesellschafter oder Geschäftsführende aber zusätzlich mit ihrem eigenen Vermögen. Eine haftungsbeschränkte Rechtsform schließt solche persönlichen Verpflichtungen nicht aus.

Lies auch nach, welche Sicherheiten du stellst und welche Unterlagen der Kreditgeber während der Laufzeit verlangt.

Anbieter sorgfältig prüfen

Überweise kein Geld für angebliche Gebühren, Steuern, Zertifikate oder Versicherungen, bevor der Kredit ausgezahlt ist. Das Europäische Verbraucherzentrum Deutschland nennt solche Vorabforderungen als Warnzeichen für Kreditbetrug. Prüfe Identität und Zulassung des Anbieters unabhängig, bevor du Geld oder sensible Unterlagen weitergibst.

Das zählt vor der Unterschrift

Vergleiche Kredite mit gleichem Betrag und ähnlichem Rückzahlungsverlauf. Entscheidend sind Gesamtzahlung, Zusatzkosten, Regeln für Änderungen und eine vorzeitige Ablösung. Kläre außerdem, wer haftet und welche Sicherheiten der Vertrag verlangt.

Häufige Fragen

Schützt eine GmbH automatisch vor persönlicher Haftung?
Für den Kredit haftet zunächst die Gesellschaft. Wer zusätzlich bürgt oder persönlich mitunterzeichnet, verpflichtet sich aber selbst.

Gilt die Grenze für die Vorfälligkeitsentschädigung für jeden Kredit?
Die Grenzen aus § 502 BGB gelten für Allgemein-Verbraucherdarlehen. Sie lassen sich nicht pauschal auf andere Kreditarten übertragen.

Förderkredite und Bürgschaften

Förderdarlehen und Bürgschaften können eine betriebliche Finanzierung ergänzen. Sie ersetzen weder die Prüfung, ob du die Kreditraten dauerhaft tragen kannst, noch die Kreditentscheidung der Bank. Dein Vorhaben ist förderfähig, wenn es die Kriterien des Programms erfüllt. Danach entscheidet sich, ob du die Förderung erhältst. Erst dann kommen der Kreditvertrag mit dem Finanzierungspartner und die Auszahlung.

Prüfe Programmstand, Bedingungen und Merkblätter kurz vor dem Antrag erneut bei der KfW oder in der Förderdatenbank des Bundes.

StartGeld der KfW

Der ERP-Gründerkredit StartGeld richtet sich an Gründende, Freiberuflerinnen und Freiberufler sowie kleine Unternehmen, die seit höchstens fünf Jahren am Markt sind. Nach dem KfW-Merkblatt mit Stand vom 18. Juni 2026 liegt der Höchstbetrag bei 200.000 Euro. Davon dürfen höchstens 80.000 Euro Betriebsmittel finanzieren, etwa Waren, Material oder laufende Kosten.

Die Laufzeit beträgt je nach Variante bis zu fünf Jahre mit höchstens einem tilgungsfreien Jahr oder bis zu zehn Jahre mit höchstens zwei tilgungsfreien Jahren. Tilgungsfrei bedeutet: Du tilgst in diesem Zeitraum nicht. Die Zinsen fallen weiter an. Die verbindlichen Einzelbedingungen stehen im aktuellen Merkblatt.

Den Antrag reichst du vor Beginn des Vorhabens über einen Finanzierungspartner ein. Dieser prüft dein Vorhaben und deine Rückzahlungsfähigkeit. Kreditvertrag und Auszahlung kommen erst danach infrage, wenn du alle Auszahlungsvoraussetzungen erfüllst.

Die KfW übernimmt 80 Prozent des Ausfallrisikos des Finanzierungspartners. Die Haftungsfreistellung bedeutet, dass die KfW der Bank einen Teil des Verlusts abnimmt. Sie senkt weder deine Darlehensschuld noch deine Pflicht zur Rückzahlung. Kläre vor der Antragstellung, welche banküblichen Sicherheiten und persönlichen Mitverpflichtungen der Finanzierungspartner verlangt.

Weitere Programme und Bürgschaften

Für größere Vorhaben sieht der ERP-Förderkredit für KMU Fördermittel von bis zu 25 Millionen Euro pro Vorhaben vor. Diese Obergrenze ist keine typische Kredithöhe und keine Zusage für deinen Betrieb. Auch hier musst du den Antrag vor Vorhabenbeginn über deine Hausbank stellen. Welche Kosten förderfähig sind, ergibt sich aus den jeweils geltenden Programmbedingungen.

Reichen deine Sicherheiten nicht aus, kann eine Bürgschaftsbank die Finanzierung absichern. Die Bürgschaftsbank Nordrhein-Westfalen zeigt als regionales Beispiel, wie solche Bürgschaften aufgebaut sein können. Ihre Regeln gelten nur in Nordrhein-Westfalen. Prüfe bei der zuständigen Bürgschaftsbank insbesondere Informationspflichten, Sicherheiten und eine mögliche persönliche Mithaftung.

Kreditmarktdaten einordnen

Im dritten Quartal 2026 empfanden 35,9 Prozent der befragten kleinen und mittleren Unternehmen (KMU), die Kreditverhandlungen führten, Banken als restriktiv. Im Vorquartal lag der Anteil bei 40,5 Prozent. Die KfW-ifo-Kredithürde erfasst, wie Unternehmen das Verhalten der Banken in Kreditverhandlungen einschätzen. Sie zeigt keine Ablehnungsquote und gibt daher nicht an, wie viele Kreditanträge Banken tatsächlich zurückweisen.

Für das Unternehmenskreditgeschäft meldete die Bundesbank im selben Quartal einen Nettoanteil von plus 6 Prozent bei Banken, die ihre Kreditrichtlinien gestrafft hatten. Der Saldo ergibt sich aus dem Anteil der Banken mit strengeren Richtlinien abzüglich des Anteils mit gelockerten Richtlinien. Auch dieser Wert ist keine Ablehnungsquote. Er beschreibt Veränderungen bei den Vorgaben der Banken, nicht das Ergebnis einzelner Kreditanträge. Grundlage ist die Bundesbank-Umfrage zum Kreditgeschäft.

Die beiden Ergebnisse erfassen unterschiedliche Sichtweisen. Die KfW-ifo-Befragung fragt Unternehmen nach ihren Erfahrungen in Kreditverhandlungen. Die Bundesbank befragt Banken dazu, ob sie ihre Regeln für Unternehmenskredite verändert haben. Deshalb lassen sich die Werte nicht direkt gegeneinander aufrechnen.

Für deinen Kreditantrag ergeben sich daraus keine persönlichen Bewilligungschancen. Der Kreditgeber prüft deine finanzielle Lage. Dazu zählen dein Einkommen und deine laufenden Verpflichtungen. Auch Sicherheiten und der Verwendungszweck fließen in die Prüfung ein. Entscheidend bleiben außerdem die Bedingungen des konkreten Angebots.

Häufige Fragen zum Kredit

Kann ich privat Kredit aufnehmen?

Manche Anbieter vergeben Privatkredite an Selbstständige. Entscheidend ist, ob der Kreditgeber deine Erwerbsform akzeptiert, der Vertrag eine private Verwendung erlaubt und du die Bonitätsprüfung bestehst. Welche Nachweise verlangt werden, hängt vom Angebot und deiner persönlichen Situation ab. Ein veröffentlichtes Kreditangebot ist keine Kreditzusage.

Muss ich drei Jahre selbstständig sein?

Eine allgemeine gesetzliche Dreijahresregel gibt es nicht. Einzelne Kreditgeber verlangen für bestimmte Kredite eine Mindestdauer der Selbstständigkeit. Andere Finanzierungen richten sich ausdrücklich an Gründende und junge Unternehmen. Beim KfW-StartGeld darf die Gründung oder Aufnahme der Geschäftstätigkeit höchstens fünf Jahre zurückliegen. Maßgeblich sind die Bedingungen des konkreten Angebots.

Welche Unterlagen brauche ich?

Die Unterlagen richten sich nach Kreditart, Betrag, Kreditgeber und deiner betrieblichen Situation. Häufig verlangen Kreditgeber zum Beispiel Steuerbescheide, Jahresabschlüsse oder betriebswirtschaftliche Auswertungen. Frage den Finanzierungspartner frühzeitig nach der verbindlichen Unterlagenliste.

Wie hoch darf die Rate sein?

Eine allgemeingültige Obergrenze gibt es nicht. Plane neben deinem Lebensunterhalt auch Steuern, Altersvorsorge, bestehende Verpflichtungen und Monate mit geringeren Einnahmen ein. Die Rate muss auch dann tragbar bleiben, wenn dein Einkommen vorübergehend sinkt.

Gilt ein Widerrufsrecht?

Das hängt von der rechtlichen Einordnung des Kredits und den Umständen des Vertrags ab. Für bestimmte Darlehen an natürliche Personen, die eine selbstständige Tätigkeit aufnehmen, gelten nach § 513 BGB Verbraucherdarlehensvorschriften bis zu einem Nettodarlehensbetrag von 75.000 Euro. Ob daraus im Einzelfall ein Widerrufsrecht folgt, ergibt sich aus dem Vertrag und den anwendbaren gesetzlichen Vorschriften.

Ist der niedrigste Zins immer günstiger?

Nicht unbedingt. Der Effektivzins umfasst bei Verbraucherdarlehen zwar bestimmte Kosten, aber nicht zwingend freiwillige Zusatzleistungen oder alle weiteren Kosten im Zusammenhang mit dem Kredit. Vergleiche deshalb die Gesamtzahlung, mögliche Zusatzkosten und die Bedingungen für Sondertilgungen oder eine vorzeitige Rückzahlung. Die Regeln zum Effektivzins stehen in § 16 PAngV.

Garantiert eine Förderung den Kredit?

Förderantrag, Prüfung durch den Finanzierungspartner, Zusage und Kreditvertrag sind getrennte Schritte. Auch wenn du die Förderbedingungen erfüllst, prüft der Finanzierungspartner deine Rückzahlungsfähigkeit. Bei Programmen wie dem KfW-StartGeld musst du den Antrag vor Beginn des Vorhabens stellen.

Kernaussagen

• Kläre den Verwendungszweck: Private Kredite und betriebliche Finanzierungen folgen unterschiedlichen Regeln. Bei einer Gesellschaft solltest du außerdem prüfen, wer den Kredit aufnimmt und ob du persönlich mithaftest.
• Berechne die Rate für schwächere Monate: Ziehe Betriebsausgaben, Steuern, Vorsorge, Lebensunterhalt, bestehende Raten und eine passende Reserve von deinen verfügbaren Mitteln ab.
• Prüfe die Anforderungen des konkreten Anbieters: Nachweise, Mindestdauer der Selbstständigkeit und Sicherheiten unterscheiden sich je nach Kredit und Anbieter. Einzelne Produktbedingungen sind keine allgemeine Regel.
• Vergleiche die gesamten Vertragskosten: Achte neben Zins und Rate auf Zusatzkosten, Laufzeit, Schlusszahlungen, Sondertilgungen und mögliche persönliche Verpflichtungen.
• Behandle Förderung als eigenen Finanzierungsschritt: Förderantrag, Kreditprüfung, Vertrag und Auszahlung sind getrennte Schritte. Gesetzliche Regeln, individuelle Prüfung und Vertragsbedingungen musst du jeweils gesondert prüfen.

FAQ

Kann ich als selbstständige Person einen privaten Kredit aufnehmen?

Ja, manche Anbieter vergeben Privatkredite an Selbstständige. Prüfe, ob der Anbieter deine Erwerbsform akzeptiert und der Kredit für deinen privaten Zweck vorgesehen ist. Daraus folgt keine Kreditzusage.

Muss ich schon drei Jahre selbstständig sein?

Nein, eine allgemeine gesetzliche Dreijahresregel gibt es nicht. Einzelne Anbieter verlangen für bestimmte Kredite eine Mindestdauer der Selbstständigkeit. Andere Finanzierungen richten sich ausdrücklich an Gründende und junge Unternehmen.

Welche Unterlagen sollte ich vorbereiten?

Das hängt vom Kredit, der Kredithöhe und deiner wirtschaftlichen Situation ab. Kreditgeber verlangen je nach Fall Steuerbescheide, Jahresabschlüsse oder betriebswirtschaftliche Auswertungen. Bitte den Finanzierungspartner frühzeitig um die verbindliche Unterlagenliste.

Wie berechne ich eine tragbare monatliche Rate?

Ziehe von den verfügbaren Mitteln betriebliche Ausgaben, Steuern, Vorsorgezahlungen, privaten Lebensunterhalt und bestehende Raten ab. Plane auch unregelmäßige Ausgaben ein. Prüfe, ob die neue Rate bei verspäteten Kundenzahlungen oder mehreren schwächeren Monaten noch tragbar bleibt. Eine allgemeingültige Rate gibt es nicht.

Welche Verbraucherschutzregeln gelten bei einem betrieblichen Kredit?

Das hängt davon ab, wer den Kredit aufnimmt und wofür er verwendet wird. Für bestimmte Gründungsfinanzierungen natürlicher Personen kann § 513 BGB Verbraucherdarlehensregeln auf die Finanzierung erstrecken. Daraus folgt kein allgemeiner Schutz für alle späteren Betriebskredite oder Gesellschaften.

Bedeutet eine KfW-Förderung, dass ich den Kredit sicher bekomme?

Nein. Förderfähigkeit, Prüfung durch den Finanzierungspartner, Kreditzusage, Vertragsabschluss und Auszahlung sind getrennte Schritte. Bei Förderprogrammen musst du den Antrag häufig vor Beginn des Vorhabens stellen. Prüfe dafür die aktuellen Programmregeln.

Ist der niedrigste Effektivzins immer das günstigste Angebot?

Nicht unbedingt. Freiwillige Zusatzleistungen und weitere Kosten sind nicht zwingend im Effektivzins enthalten. Vergleiche deshalb auch die gesamte Rückzahlung, mögliche Zusatzkosten und die vereinbarten Möglichkeiten für Sondertilgungen oder Ratenänderungen.

Was passiert, wenn ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen möchte?

Prüfe zuerst die Vertragsbedingungen und die rechtliche Einordnung des Kredits. Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen begrenzt § 502 BGB eine gegebenenfalls zulässige Vorfälligkeitsentschädigung. Diese Regel gilt nicht pauschal für Unternehmenskredite.