Den Gesamtbetrag eines Kredits nachvollziehen

Beim Kreditvergleich zählen der ausgezahlte Betrag und die Summe aller Rückzahlungen. Hinzu kommt der effektive Jahreszins. Bei Verbraucherkrediten umfasst der gesetzliche Gesamtbetrag den Nettodarlehensbetrag und bestimmte Kreditkosten. Für Unternehmenskredite gilt diese Definition nicht automatisch; dort zählt die Summe der vertraglich vereinbarten Zahlungen.

Was die drei Kreditangaben bedeuten

Der Nettodarlehensbetrag ist der Betrag, über den du laut Vertrag verfügen darfst. Die Gesamtkosten umfassen bei einem Verbraucherkredit die Zinsen und bestimmte weitere Kosten, die zum Kredit gehören und dem Kreditgeber bekannt sind. Der Gesamtbetrag ist der Nettodarlehensbetrag plus diese Gesamtkosten. Artikel 247 des Einführungsgesetzes zum Bürgerlichen Gesetzbuche legt fest, welche dieser Angaben Kreditgeber Verbrauchern machen müssen.

Der effektive Jahreszins gibt die berücksichtigten Kreditkosten als Prozentsatz pro Jahr an. Mit ihm kannst du vergleichbare Angebote einordnen. Er ist aber kein Eurobetrag und zeigt allein nicht, wie viel du insgesamt zurückzahlst. Dafür brauchst du den Gesamtbetrag und den Zahlungsplan.

Welche Kosten zum Gesamtbetrag zählen

Bei Verbraucherkrediten zählen neben den Zinsen bestimmte weitere Kosten zum Gesamtbetrag. Dazu können zum Beispiel Vermittlungsgebühren oder Kosten für ein Konto gehören, wenn der Kreditgeber dieses Konto zur Kreditvergabe voraussetzt. Auch eine für den Kredit erforderliche Immobilienbewertung kann dazugehören. § 16 der Preisangabenverordnung regelt, welche Kosten dazugehören.

Nicht jede Ausgabe rund um den Kredit gehört in diese gesetzliche Berechnung. Kosten wegen verspäteter oder ausbleibender Zahlungen sind zum Beispiel nicht Teil der üblichen Gesamtkostenberechnung. Freiwillige Versicherungen oder Zusatzleistungen zählen ebenfalls nicht dazu, wenn sie keine Voraussetzung für den Kredit sind. Bestimmte Kosten des finanzierten Kaufs können außerhalb des ausgewiesenen Gesamtbetrags liegen. Das gilt auch für Notar- und Grundbuchkosten. Prüfe daher den Kreditvertrag und separate Vereinbarungen, wenn du alle Ausgaben erfassen willst.

Der effektive Jahreszins beruht außerdem auf gesetzlichen Annahmen. Grundsätzlich wird angenommen, dass der Vertrag wie vereinbart läuft und beide Seiten ihre Pflichten erfüllen. Für veränderliche Zinsen und Kosten, deren Höhe sich zum Berechnungszeitpunkt nicht bestimmen lässt, schreibt die Preisangabenverordnung bestimmte Annahmen vor. Die ausgewiesene Zahl zeigt deshalb nicht unbedingt, welche Zahlungen später tatsächlich anfallen.

Zinsen und Rückzahlung berechnen

Angenommen, du erhältst 10.000 Euro und zahlst den Kredit in 36 gleich hohen Monatsraten zurück. Bei einem festen nominalen Jahreszins von 6 Prozent, monatlicher Verrechnung und ohne zusätzliche Kosten ergibt die übliche Berechnung für gleich hohe Monatsraten eine Rate von rund 304,22 Euro. Damit zahlst du etwa 10.951,90 Euro zurück. Davon entfallen rund 951,90 Euro auf Zinsen.

Das Beispiel zeigt, wie die Rechnung funktioniert. Es ist aber kein Kreditangebot und keine Berechnung des gesetzlichen effektiven Jahreszinses. Der tatsächliche Betrag hängt unter anderem vom Zinssatz, der Laufzeit, den Zahlungsterminen, der Art der Rückzahlung und den Gebühren ab. Vergleiche ein konkretes Angebot anhand der genannten Rückzahlungsbeträge und des Vertrags. Bei einem Verbraucherkredit mit festgelegtem Rückzahlungstermin kannst du einen Tilgungsplan anfordern. Er zeigt, welcher Teil jeder Rate den geliehenen Betrag zurückzahlt (Tilgung), welcher auf Zinsen entfällt und welche weiteren Kosten anfallen. Bei veränderlichen Zinsen oder Kosten gelten die Angaben möglicherweise nur bis zur nächsten Anpassung.

Verbraucher- und Immobilienkredite

Ob die Regeln für Verbraucherkredite gelten, hängt nicht allein davon ab, ob du erwachsen bist. Das Bürgerliche Gesetzbuch beschreibt einen allgemeinen Verbraucherdarlehensvertrag als Kreditvertrag, bei dem ein Unternehmen einer Privatperson gegen Bezahlung Geld leiht. Es nennt auch Ausnahmen und unterscheidet verschiedene Kreditarten.

Für Verbraucherkredite rund um Immobilien gelten eigene Regeln zu den Informationen, die der Kreditgeber geben muss. Ein Immobilien-Verbraucherdarlehen kann zum Beispiel durch eine Immobilie abgesichert sein oder dazu dienen, Rechte an einer Immobilie zu erwerben oder zu behalten. Die vorgeschriebenen Vertragsangaben unterscheiden sich von denen für einen allgemeinen Verbraucherkredit. Übertrage die Angaben zu einem Ratenkredit daher nicht ungeprüft auf eine Immobilienfinanzierung.

Bei allgemeinen Verbraucherkrediten muss der Kreditgeber vor Vertragsabschluss wichtige Angaben machen. Dazu gehören Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit. Auch Raten, Fälligkeitstermine, Gesamtbetrag und effektiver Jahreszins zählen dazu. Lies diese Angaben zusammen mit dem Zahlungsplan. So erkennst du, ob die Raten während der Laufzeit gleich bleiben und ob am Ende eine größere Zahlung fällig wird.

Unternehmenskredite getrennt rechnen

Bei einem Kredit für die betriebliche Tätigkeit eines Unternehmens gilt die gesetzliche Verbraucherdefinition des Gesamtbetrags nicht automatisch. § 488 des Bürgerlichen Gesetzbuchs beschreibt die grundlegenden Pflichten aus einem Darlehensvertrag: Der Kreditgeber stellt den vereinbarten Betrag bereit. Der Kreditnehmer zahlt die vereinbarten Zinsen und den Kredit zurück. Welche Kosten anfallen, steht im jeweiligen Angebot und Vertrag.

Um Kredite zu vergleichen, addierst du alle erwarteten Zahlungen über die gesamte Laufzeit. Dazu gehören die Rückzahlung des Kredits, die Zinsen und alle Gebühren, die im Vertrag stehen. Prüfe auch, ob du während einer Anfangszeit ohne Rückzahlung nur Zinsen zahlst, ob sich ein variabler Zinssatz ändert oder am Ende eine größere Schlusszahlung fällig wird. Erfasse Kosten für Sicherheiten, Bürgschaften oder verpflichtende Zusatzleistungen gesondert. Nicht jeder Kredit enthält solche Kosten.

Die IHK nennt Bearbeitungs- und Kontoführungsgebühren als mögliche Nebenkosten bei Unternehmenskrediten. Auch die Art der Rückzahlung beeinflusst die Zahlungen: Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate unter den vereinbarten Bedingungen gleich. Bei einem Darlehen mit gleichbleibender Rückzahlung des Kreditbetrags sinkt die Rate im Lauf der Zeit. Diese Hinweise helfen beim Vergleich, ersetzen aber nicht die Prüfung des Vertrags.

Bei bestimmten KfW-Finanzierungen hängt der Zinssatz laut KfW-Material unter anderem von der Bonität des Unternehmens und den gestellten Sicherheiten ab; die Hausbank setzt den Zinssatz im beschriebenen Rahmen fest. KfW-Programme können außerdem feste Zinsbindungszeiten oder tilgungsfreie Anlaufjahre vorsehen. Das sind programmspezifische Merkmale, keine allgemeine Zusage für jeden Förderkredit. Konditionen und Förderberechtigung richten sich nach dem konkreten Programm und der individuellen Prüfung.

Angebot und Vertrag abgleichen

Prüfe bei jedem Angebot, wie viel Geld tatsächlich ausgezahlt wird und welche Zahlungen danach wann fällig werden. Achte auf den Zinssatz und darauf, wie lange er gilt. Vergleiche außerdem den ausgewiesenen Gesamtbetrag mit dem Tilgungsplan und suche nach Gebühren oder verpflichtenden Zusatzleistungen, die an anderer Stelle im Angebot stehen.

Bei einem variablen Zinssatz, einer Kreditlinie oder einer Schlussrate reicht eine einzelne Gesamtsumme oft nicht aus, um alle späteren Zahlungen einzuschätzen. Bitte den Kreditgeber bei einem Unternehmenskredit um eine vollständige Übersicht der erwarteten Zahlungen und der Annahmen, auf denen sie beruhen. Bei einem Verbraucherkredit muss der Kreditgeber die gesetzlichen Informationen bereitstellen. Ob du den Kredit erhältst und welche Konditionen er anbietet, hängt trotzdem davon ab, ob du die Voraussetzungen erfüllst und was im Vertrag steht. Eine allgemeine Erklärung oder Rechenhilfe ist keine individuelle Finanzierungszusage.