Variable Zinsen bei Darlehen

Bei einem Kredit bleibt der Sollzinssatz, also der vertraglich vereinbarte Zinssatz, entweder für die gesamte Zinsbindungszeit gleich oder ändert sich nach den Regeln im Vertrag. Steigen bei einem variablen Zins die maßgeblichen Zinsen, steigen auch die Zinskosten. Sinkende Zinsen können die Kosten senken.

Wie sich Zinsänderungen auf Monatsrate und Tilgung auswirken, legt der Vertrag fest. Ein niedriger Anfangszins sagt wenig über die Gesamtkosten aus. Entscheidend sind auch die Anpassungsregeln und ob du höhere Zahlungen tragen kannst.

Wie sich der Zins ändert

Ein variabler Sollzins wird nach den Regeln im Darlehensvertrag angepasst. Bei einem referenzzinsgebundenen Darlehen richtet sich der Sollzins nach einem vereinbarten Referenzzins, also einem festgelegten Vergleichswert. Der Kreditgeber kann zusätzlich eine Marge berechnen, einen vertraglich festgelegten Aufschlag. Referenzzins, Aufschlag und Termine für Zinsanpassungen bestimmen gemeinsam, wie sich der Sollzins entwickelt.

Für Verbraucherdarlehen verlangt § 492 Absatz 7 des Bürgerlichen Gesetzbuchs, dass ein vereinbarter Index oder Referenzzinssatz objektiv und eindeutig bestimmt ist. Er muss außerdem verfügbar und überprüfbar sein. Das Gesetz gibt damit keine einheitliche Berechnungsformel für alle Kredite vor. Welcher Referenzwert gilt, wann der Anbieter ihn abliest und wie er die Änderung weitergibt, musst du im jeweiligen Vertrag prüfen.

Der Vertrag legt auch fest, wie oft sich der Zins ändert und ob eine Ober- oder Untergrenze gilt. Das Wort „variabel“ allein sagt dazu nichts aus.

Was steigende Zinsen kosten

Wenn der Sollzins steigt, steigen auch die Zinskosten. Wie sich das auf deine Zahlungen auswirkt, hängt von der laufenden Tilgung und den Anpassungsregeln im Vertrag ab.

Je nach Vertrag verändert sich bei einer Zinsänderung die Rate, bei gleichbleibender Rate sinkt zunächst die Tilgung oder es gilt eine andere Anpassungsregel. Prüfe dafür den Tilgungsplan. Er zeigt die Zahlungen und ihre Aufteilung in Tilgung, Zinsen und sonstige Kosten. Bei einem nicht gebundenen Zinssatz muss der Tilgungsplan klar angeben, dass diese Angaben nur bis zur nächsten Zins- oder Kostenänderung gelten.

Variable oder feste Zinsen

Ein variabler Zins sinkt mit den Marktzinsen, wenn der Vertrag die Senkung entsprechend weitergibt. Der Vertrag bestimmt, wann und in welchem Umfang das geschieht.

Ein fester Zinssatz bleibt während der vereinbarten Zinsbindungszeit gleich. Damit sind die Zinskosten in diesem Zeitraum besser planbar. Laut BaFin können sich variable Kreditzinsen mit den Marktzinsen nach oben oder unten bewegen.

Laut Verbraucherzentrale werden variable Ratendarlehen häufig mit einem niedrigeren effektiven Jahreszins angeboten. Das gilt nicht für jedes Angebot und sagt nicht voraus, welches Darlehen über die gesamte Laufzeit günstiger ist. Vergleiche Angebote mit gleicher Laufzeit und achte darauf, wie die Zinsanpassung die Rate und die Tilgung beeinflusst.

Vertrag vor der Unterschrift prüfen

Vor deiner Entscheidung solltest du die Zinsformel und die Folgen einer Anpassung verstehen. Achte besonders auf diese Punkte:

• Welcher Referenzzins gilt, welcher Aufschlag kommt hinzu und wann wird der Zinssatz neu berechnet?
• Gibt es eine Ober- oder Untergrenze für den Sollzins?
• Ändert sich bei einer Zinsanpassung die Rate, die Tilgung oder beides?
• Wie lange gelten die Beträge im Tilgungsplan, und wie informiert dich der Anbieter über Änderungen?
• Kannst du den Kredit zurückzahlen oder kündigen? Welche Fristen gelten dafür?

Der anfängliche Sollzins allein reicht für den Vergleich nicht aus. Auch der effektive Jahreszins und die Kostenangaben helfen beim Vergleich, ersetzen aber nicht die Prüfung der Anpassungsformel. Lass dir anhand des Vertrags erklären, wie sich die Rate und der Tilgungsverlauf bei höheren Zinsen entwickeln. Wenn sich diese Folgen aus den Unterlagen nicht klar ergeben, kläre sie vor dem Abschluss.

Kündigung und Zinsänderungen

Für Darlehen mit veränderlichem Zinssatz sieht § 489 des Bürgerlichen Gesetzbuchs grundsätzlich ein Kündigungsrecht des Darlehensnehmers mit einer Frist von drei Monaten vor. Dieses Recht darf grundsätzlich nicht vertraglich ausgeschlossen oder erschwert werden. Mit der Kündigung ist der Kredit aber nicht automatisch zurückgezahlt: Wird der geschuldete Betrag nicht innerhalb von zwei Wochen nach Wirksamwerden der Kündigung zurückgezahlt, gilt die Kündigung als nicht erfolgt. Eine Anschlussfinanzierung ist damit nicht zugesagt.

Bei Verbraucherdarlehen muss der Darlehensnehmer grundsätzlich über den angepassten Sollzins und die angepasste Höhe der Teilzahlungen informiert werden, bevor eine Zinsänderung wirksam wird. Ändern sich Anzahl oder Fälligkeit der Teilzahlungen, ist auch darüber zu informieren. Bei bestimmten Anpassungen an einen Referenzzins können die Vertragsparteien einen anderen Zeitpunkt für die Information vereinbaren. Dann sind regelmäßige Informationen vorgesehen. Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen gelten zusätzliche Vorgaben dazu, wann der Darlehensnehmer über den neuen Referenzzinssatz informiert wird. Die Einzelheiten hängen von der Kreditart und dem Vertrag ab.

Rechtsstand und Daten

Die genannten Rechtsangaben beziehen sich auf die am 11. November 2026 eingesehenen konsolidierten Fassungen des Bürgerlichen Gesetzbuchs und des Einführungsgesetzes zum Bürgerlichen Gesetzbuche. Sie gelten im dargestellten Umfang für die genannten Darlehensarten und sind nicht ohne Prüfung auf jede Finanzierung, etwa jede Überziehungsmöglichkeit, übertragbar. Individuelle Vertragsbedingungen können zusätzliche Punkte regeln.

Die Deutsche Bundesbank führt für neue Wohnungsbaukredite an private Haushalte eine Kategorie „variabel oder anfängliche Zinsbindung bis 1 Jahr“. Sie umfasst also auch Kredite mit kurzer anfänglicher Zinsbindung und steht nicht für ausschließlich variable Darlehen. Daraus lässt sich kein Durchschnittszins nur für variable Kredite ableiten. Für deine Entscheidung ist deshalb der konkrete Vertrag entscheidend.