Restschuldversicherung kritisch prüfen

Eine Restschuldversicherung übernimmt je nach Vertrag Kreditraten oder die verbleibende Schuld, etwa bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Welche Fälle versichert sind und wann die Versicherung zahlt, regeln die Vertragsbedingungen; der Name allein sagt wenig aus.

Prüfe den Gesamtpreis, die versicherten Fälle und die Ausschlüsse. Für private Verbraucherkredite gelten besondere gesetzliche Regeln, die nicht automatisch für betriebliche Kredite gelten.

Welche Leistung der Vertrag verspricht

Eine Restschuldversicherung deckt bestimmte Risiken ab, durch die ein Kreditnehmer seine Raten möglicherweise nicht mehr zahlen kann. Das Versicherungsaufsichtsgesetz nennt unter anderem Tod, Krankheit, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit. Ein Tarif muss nicht alle diese Risiken abdecken.

Die Leistung hängt vom Vertrag ab. Manche Verträge übernehmen die Kreditraten für eine begrenzte Zeit, andere zahlen einen Betrag auf die Restschuld. Prüfe, ob die Versicherung die Kosten ganz oder teilweise übernimmt und ob die Zahlung auf einen Höchstbetrag begrenzt ist. Bei einer Gruppenversicherung schließt der Kreditgeber den Vertrag für mehrere Kreditnehmer ab. Kläre, welche Rechte du als versicherte Person hast und wem du einen Versicherungsfall, also den Fall, für den die Versicherung zahlen soll, melden musst.

Die BaFin hat bei ihren Marktuntersuchungen erhebliche Unterschiede bei Leistungen, Beiträgen und Vertragsbedingungen festgestellt. Die Bezeichnung „Restschuldversicherung“ steht also nicht für einen einheitlichen Schutz.

Was die Versicherung insgesamt kostet

Vergleiche den Kredit mit und ohne Versicherung anhand der Gesamtkosten. Eine niedrige Monatsrate verrät nicht, wie teuer die Versicherung über die gesamte Laufzeit ist. Besonders genau solltest du hinsehen, wenn der Versicherungsbeitrag als Einmalbetrag in den Kredit aufgenommen wird: Dann zahlst du auch Zinsen auf diesen Betrag.

Lass dir beide Kreditvarianten schriftlich gegenüberstellen. Vergleiche die Gesamtsumme der Raten und den zurückzuzahlenden Kreditbetrag. Wenn die Versicherung die Kreditbedingungen verändert, etwa den Zinssatz, muss der Vergleich diese Unterschiede berücksichtigen.

Ein seit dem 1. Juli 2022 geltender Provisionsdeckel begrenzt die Abschlussvergütung, die ein Versicherer an einen Vermittler zahlt, auf 2,5 Prozent des abgesicherten Darlehens- oder Geldbetrags. Das ist keine Preisobergrenze für die Versicherungsprämie. Aus dem Deckel lässt sich daher nicht ableiten, ob ein konkretes Angebot günstig ist.

Wann der Vertrag tatsächlich zahlt

Lies für jedes versicherte Risiko die Voraussetzungen im Vertrag. Bei Arbeitsunfähigkeit können etwa eine Mindestdauer oder eine Wartezeit gelten. Bei Arbeitslosigkeit können Eigenkündigung, ein Aufhebungsvertrag oder das Ende eines befristeten Arbeitsverhältnisses relevant sein. Vorerkrankungen und verspätete Meldungen können ebenfalls eine Rolle spielen. Das sind Beispiele aus untersuchten Verträgen und Leistungsfällen. Sie gelten nicht automatisch als Ausschluss in jedem Tarif.

Unterscheide dabei zwischen Wartezeit und Karenzzeit: Eine Wartezeit bezeichnet die Zeit nach Vertragsbeginn, in der ein bestimmter Versicherungsfall noch nicht versichert ist. Eine Karenzzeit ist ein Zeitraum nach Eintritt des Falls, bevor die Versicherung leistet. Welche Fristen gelten und wie sie berechnet werden, muss der Vertrag erklären.

Historische BaFin-Daten zeigen, warum du dich nicht auf allgemeine Leistungsquoten verlassen solltest. Für Leistungsanträge aus den Jahren 2016 bis 2018 lagen die Ablehnungsquoten bei Arbeitslosigkeit je nach Versicherer und Jahr teils zwischen 20 und 66 Prozent. Bei Arbeitsunfähigkeit reichten die gemeldeten Ergebnisse von mehr als 90 Prozent anerkannten Anträgen bis zu Ablehnungen von mehr als einem Viertel. Die Versicherer erfassten ihre Daten nicht einheitlich; die Zahlen sind außerdem kein Vergleich aktueller Tarife.

Gesetzliche Regeln für Verbraucherkredite

Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen, also einem Verbraucherkredit für andere Zwecke als Immobilien, darf der Kreditgeber den Kredit grundsätzlich nicht davon abhängig machen, dass du eine Restschuldversicherung abschließt. Er darf dir aber andere Kreditbedingungen anbieten, wenn du eine Versicherung abschließt. Voraussetzung ist, dass du den Kredit auch ohne Versicherung bekommen kannst. Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen, also bestimmte Verbraucherkredite mit Immobilienbezug, gelten eigene Regeln für solche Kopplungen.

Bei Restschuldversicherungen zu Allgemein-Verbraucherdarlehen, die nach dem 1. Januar 2025 abgeschlossen wurden, musst du mit der Erklärung zum Versicherungsvertrag mindestens eine Woche nach dem Kreditabschluss warten. Gibst du die Erklärung früher ab, ist der Versicherungsvertrag nichtig. Diese Regel gilt nicht für jeden Kredit und nicht automatisch für betriebliche Finanzierungen.

Das Versicherungsvertragsgesetz sieht grundsätzlich ein Widerrufsrecht von 14 Tagen vor. Die Frist beginnt erst, wenn die vorgeschriebenen Vertragsunterlagen und die Widerrufsbelehrung vorliegen. Bei Gruppenversicherungen räumt das Gesetz der versicherten Person ausdrücklich Rechte wie die eines Versicherungsnehmers ein, darunter das Widerrufsrecht. Prüfe in deinen Unterlagen, wann die Frist beginnt und an welche Stelle du den Widerruf richten musst.

Kündigung und Erstattung klären

Je nach Vertrag gelten unterschiedliche Regeln für Kündigung und Rückzahlung. Bei Versicherungsverträgen mit einer Laufzeit von mehr als drei Jahren kannst du nach dem Versicherungsvertragsgesetz grundsätzlich zum Ende des dritten und jedes folgenden Jahres kündigen. Dafür gilt eine Frist von drei Monaten. Diese Regel sagt aber nicht automatisch, wie du eine Gruppenversicherung beendest oder wie viel von einer Einmalprämie zurückgezahlt wird.

Prüfe besonders, was bei einer vorzeitigen Kredittilgung passiert. Laut Vertrag endet der Versicherungsschutz dann entweder automatisch oder du musst zusätzlich kündigen. Auch die Erstattung wird unterschiedlich berechnet. BaFin-Untersuchungen fanden dabei teils Abzüge für die vorzeitige Beendigung des Vertrags. Lass dir schriftlich mitteilen, an wen du die Kündigung richten musst, welche Frist gilt und wie eine mögliche Erstattung berechnet wird.

Restschuldversicherung vor dem Abschluss prüfen

• Welche Risiken sind eingeschlossen: Tod, Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder nur einzelne davon?
• Zahlt der Vertrag Raten oder die Restschuld, und wie lange beziehungsweise bis zu welcher Höhe?
• Welche Wartezeiten, Karenzzeiten und Ausschlüsse gelten für deine persönliche Beschäftigungs- und Gesundheitssituation?
• Wie hoch sind Versicherungsbeitrag, Kreditkosten und Gesamtrückzahlung jeweils mit und ohne Versicherung?
• Wer muss einen Leistungsfall melden, welche Nachweise sind nötig und wer erhält die Versicherungsleistung?
• Wie kündigst du den Vertrag, und wie wird eine Erstattung bei vorzeitiger Kredittilgung berechnet?

Prüfe die Antworten in den Vertragsunterlagen. Wenn eine mündliche Aussage von den Bedingungen abweicht, bitte den Kreditgeber oder Versicherer um eine schriftliche Klärung.

Betriebliche Kredite gesondert beurteilen

Die gesetzlichen Regeln für Allgemein-Verbraucherdarlehen gelten nicht automatisch für einen Kredit, den ein Unternehmen für betriebliche Zwecke aufnimmt. Entscheidend sind unter anderem, wer den Kreditvertrag schließt und welchem Zweck die Finanzierung dient. Bei Selbstständigen oder gemischter privater und betrieblicher Nutzung lässt sich die rechtliche Einordnung deshalb nicht allein aus der Berufsbezeichnung ableiten.

Bei einer betrieblichen Finanzierung solltest du zuerst festlegen, welches Risiko du absichern willst. Eine Lebensversicherung auf eine für den Betrieb wichtige Person kann je nach Gestaltung der Familie oder dem Unternehmen zugutekommen oder zur Kredittilgung dienen. Das ist ein anderes Instrument als eine Restschuldversicherung und ersetzt sie nicht automatisch. Ebenso schützt eine Kreditversicherung im Exportgeschäft den Anbieter vor Zahlungsausfällen seiner Kunden. Sie deckt nicht die Raten des Unternehmens für einen eigenen Kredit ab.

Bürgschaften sind wiederum Kreditsicherheiten. Öffentliche Bürgschaftsprogramme können für bestimmte Vorhaben infrage kommen, wenn einem Unternehmen bankübliche Sicherheiten fehlen. Voraussetzungen, Kosten und regionale Förderbedingungen hängen vom jeweiligen Programm und seinem aktuellen Stand ab. Eine Bürgschaft ist keine Versicherung und bedeutet keine Kreditzusage.

Vor einem betrieblichen Abschluss solltest du schriftlich klären, wer Darlehensnehmer, Versicherungsnehmer, versicherte Person und Empfänger einer Leistung ist. Halte auch fest, was bei einem Verkauf, einer Umstrukturierung oder dem Ausscheiden der versicherten Person passiert. Steuerliche und gesellschaftsrechtliche Folgen hängen von Zweck und Vertragsgestaltung ab und brauchen eine Prüfung des konkreten Falls.

Wann eine Restschuldversicherung sinnvoll ist

Eine Restschuldversicherung kommt eher infrage, wenn sie eine konkrete finanzielle Lücke schließt und die Leistung zu deiner Kreditbelastung passt. Beziehe dabei vorhandene Rücklagen und Versicherungen ein. Überlege auch, wie stark Angehörige oder das Unternehmen belastet wären, wenn du ausfällst.

Der Beitrag kann dagegen schwer zu rechtfertigen sein, wenn die versicherten Ereignisse nur unter engen Bedingungen zur Leistung führen, die Versicherung bereits anderweitig abgedeckte Risiken betrifft oder die mitfinanzierte Prämie die Kreditkosten deutlich erhöht. Aus allgemeinen Leistungsdaten lässt sich keine verlässliche Aussage über deinen Tarif ableiten.