Kredit Ratenschutzversicherung

Ab wann ist eine Delkredereversicherung Sinn?

Bei der Genehmigung eines Darlehens möchte die Zentralbank eine Sicherheit vorlegen. Zusätzlich zu einem angemessenen Ertrag, der über der Beschlagnahmungsgrenze liegen sollte, bietet jeder Darlehensgeber eine Kredit- oder Restschuldabsicherung an. Doch macht eine solche Absicherung überhaupt keinen Unterschied? Ist es die Delkredereversicherung wert? Zuallererst ist zu beachten, dass eine Restschuld- oder Ratenschutzversicherung nicht notwendigerweise mit dem Darlehensgeber abzuschließen ist.

Es steht dem Darlehensnehmer frei, einen anderen Versicherungsgeber zu beauftragen. Der Darlehensnehmer hat die Möglichkeit, einen anderen Versicherungsgeber zu bestellen. Vor dem Abschluss einer solchen Rückdeckungsversicherung sollten jedoch einige Punkte berücksichtigt werden. Wenn es sich um einen kleinen Konsumentenkredit handele, lohne es sich in der Praxis nicht, eine Kollektivversicherung abzuschließen. Bei Darlehen von weniger als EUR 10000 kann eine Aufschlagzahlung von bis zu EUR 800 und mehr erhoben werden.

Im Allgemeinen hängen die Aufwendungen für die Restgutschrift von der Darlehenshöhe ab. Entscheidend sind aber auch das Alter, in dem der Kreditvertrag in Kraft tritt und seine Gültigkeit. In der Regel wird diese Prämie als einmalige Zahlung auf den Darlehensbetrag aufgeschlagen. Dies erhöht den Kreditbetrag und kann das Darlehen teurer machen. Dies kann zu versteckten Zinsbelastungen führen, die den tatsächlichen Kreditbetrag verbergen.

Dabei ist es von Bedeutung zu wissen, dass die Versicherungskosten bei der Ermittlung des Jahresprozentsatzes nicht berücksichtigt werden. Die Vorteile einer Restschuld-Versicherung liegen in unvorhersehbaren Fällen, bei denen der Darlehensnehmer oder die Verwandten ausreichend versichert sind. Im Falle des Todes wird dann der ausstehende Kreditbetrag vollständig überwiesen. Eine Rückzahlung des Darlehens an die überlebenden Familienangehörigen ist somit nicht erforderlich.

Tritt Erwerbslosigkeit ein oder wird der Darlehensnehmer arbeitsunfähig, wird nicht der Darlehensbetrag, sondern die Monatsraten mitgenommen. Dies gibt dem Darlehensnehmer die Chance, sich ganz auf die Arbeitssuche zu beschränken. Die Vorteile dieser Rückdeckungsversicherung zeigen auch, dass die Zahlung im Falle eines Versicherungsfalles unverzüglich erfolgt.

Nachteilig für die Krankenkasse ist dagegen, dass der Versicherungsgeber im Fall von Arbeitslosen- oder Erwerbsunfähigkeit nur für einen gewissen zeitlichen Abstand die vertraglich festgelegten Dienstleistungen erbringt. Anschließend muss der Darlehensnehmer wieder selbst zahlen. Dabei ist zu beachten, dass die Restschuld-Versicherung vergleichsweise kostspielig ist, da der gesundheitliche Zustand des Darlehensnehmers nicht wie bei anderen Versicherungen überprüft wird.

Dies spiegelt sich natürlich auch in den Aufwendungen wider. Daher kann es durchaus Sinn machen, eine separate Invalidenversicherung abzuschliessen. Der Darlehensbetrag wird um die Aufwendungen für die Restschuld-Versicherung erhöht. Dies führt zu einem höheren Darlehensbetrag. Ab wann ist es ratsam, eine Delkredereversicherung mitzunehmen? Bei der Kreditaufnahme wird von vielen Kreditinstituten auch eine Restschuld-Versicherung angeboten.

Das bedeutet, dass nicht nur der Darlehensgeber, sondern auch der Darlehensnehmer bestimmte Wertpapiere hat. Es kann passieren, dass der Darlehensnehmer nicht mehr in der Lage ist, die mont. pauschalen Zahlungen zu leisten. Bei Bestehen einer Delkredereversicherung werden jedoch die geschuldeten Darlehensraten oder im Falle des Todes die gesamten Darlehensbeträge gezahlt. Eine solche Absicherung ist jedoch nicht sinnvoll, wenn nur ein Kleinkredit erforderlich ist.

Ist der Kreditbetrag jedoch höher, z.B. um ein Neuwagen zu erwerben oder eine Immobilie zu erwerben, ist diese Absicherung die beste Option. Vor allem, wenn es sich um große Kreditbeträge handelt. Dabei ist es sehr unerlässlich, das Darlehen zu sichern. Dies kann dann eine Rückstandshaftpflichtversicherung, aber auch eine so genannte Risiko-Lebensversicherung sein. Besteht eine solche bereits, kann jedoch auf diesen Versicherungsschutz verwiesen werden.

Es wird den Darlehensnehmern empfohlen, sich beim Abschluß einer Delkredereversicherung nicht unter Zwang zu stellen. Obwohl das Gesetz die Verknüpfung eines Kreditvertrages mit einer Warenkreditversicherung verbietet, gibt es immer noch Darlehensgeber, die den Kredit von der Bankenkreditversicherung abhängen lässt. Kreditversicherungen können unter bestimmten Bedingungen den Kredit sehr kostspielig machen.

Daher sollte ein Kreditversicherungsvergleich durchgeführt werden. Bei Abschluss eines großen und langfristig angelegten Kreditbetrages kann eine Restschuld-Versicherung eine Möglichkeit sein. Wie hoch sind die Kreditversicherungskosten und was ist zu beachten? Der Aufwand für die Restgutschrift ist gestaffelt: So entstehen z. B. für einen Rundumschutz ca. 990 bis 2900 EUR, für den Tod ca. 890 EUR.

Der Versicherungsschutz wird dem Darlehensnehmer quasi vorgeschoben. Dies führt zu einem höheren Kreditbetrag und höheren Zinssätzen. Um jedoch zu vermeiden, dass übermäßig viele Beiträge geleistet werden, sollte ein Abgleich durchgeführt werden. Es ist schon früher passiert, dass das Darlehen schon lange ausgezahlt war, aber die Krankenkasse bleibt bestehen. Bei einigen Versicherern werden die Zahlungen nur für 12 Kalendermonate im Falle von Arbeitslosenzahl.

Schlussfolgerung zur Kreditversicherung: Grundsätzlich muss die Entscheidungsfindung für den Abschluss einer Sachversicherung dem Darlehensnehmer vorbehalten bleiben. Trotzdem kann es Sinn machen, eine solche Ratenschutzversicherung mitzunehmen. Gerade bei großen Darlehenssummen wie z.B. Immobilienfinanzierungen mit langer Nutzungsdauer wird eine Absicherung durch eine Versicherung dringend empfohlen.