Zinsen Privatkredit

Weshalb ist das Festzinsdarlehen so populär? Im Bereich der Darlehen waren die Herren Österreicher sehr spekulativ und haben sich bis vor wenigen Jahren vor allem für zinsvariable Darlehen entschlossen. Welche Vorzüge hat ein Festzinskredit? Wenn Sie sich für ein Festzinsdarlehen entscheiden, wissen Sie ganz sicher, wie hoch Ihre Kreditzinsen für den Festzinsbereich sein werden.

Vor allem in sehr niedrigen Zinsniveaus besteht die Chance, das herrschende niedrige Zinsniveau für den eigenen Darlehensbestand zu fixieren und davon auch bei späterem Zinsanstieg weiter zu ernten. Ratendarlehen für Gebrauchsgüter haben in der Regel kurze Fristigkeiten und auch deutlich geringere Beträge; die Wirkung von Zinssatzschwankungen auf diese Darlehen ist viel geringer als bei einem Bausparvertrag.

Es liegt auf der Hand, dass das festverzinsliche Darlehen nicht nur einen Vorteil hat - sonst würde der variable Zinssatz nicht existieren. Wenn die Zinsen noch niedriger sinken, können Sie nicht von einem Festzinsdarlehen auskommen. Hätten Sie 2008 einen Hypothekendarlehen als Festzinskredit aufgenommen, wäre er mehr oder weniger in eine finanzielle Katastrophe geraten, wie die Abbildung zeigt.

Jeder, der seine Darlehenszinsen im Jahr 2005 mit einer Festzinsvereinbarung fixiert hatte, war wahrscheinlich im Jahr 2008 begeistert, als EURIBOR und LIBOR wieder anstiegen und variable Darlehen teurer wurden. Daher ist die Auswahl zwischen festverzinslichen und variablen Darlehen auch besonders zeitkritisch. Wer ansteigende Zinsen erwartet, ist mit einem Festzinskredit besser bedient, wer ansteigende Zinsen erwartet, kann nur mit einem variablen Darlehen davon aufkommen.

Einer nach dem anderen, zuerst fest, dann veränderlich oder beides zeitgleich. Die Festzinsperiode beträgt oft 5, 10 oder 15 Jahre und dann wird der Zins mit einem variablen Zinssatz fortgesetzt. Dies ist auch deshalb sinnvoll, weil die Verzinsung auf den ausstehenden Darlehensbetrag erfolgt, der nach 15 Jahren Tilgung signifikant geringer ist (außer bei bullet loans).

Kürzere Festzinsperioden haben den Nachteil, dass die Prämie in der Regel niedriger ist als der Anfangszinssatz eines vergleichbar variablen Darlehens. Mit zunehmender Dauer der Zinsbindung steigen die Anschaffungskosten für dieses Wertpapier. Sie können aber auch einen Teil Ihres Darlehens fest und einen Teil veränderlich in Anspruch nehmen und zugleich ein festes und ein zinsvariables Darlehen haben.

Dies hat den Vorzug, dass man in Phasen tiefer Zinsen wirklich sehr niedrige Zinsen auf dem variablen Zinsteil genießen kann, aber die Effekte einer Zinsanhebung sind nicht ganz so schlecht, da sie nur einen Teil des Guthabens ausmachen. Sie können also ein Darlehen mit variablen Zinsen mit einer Begrenzung verbinden und von den vorteilhaften Bedingungen eines Darlehens mit variablen Zinsen profitieren, aber mit der Zinskappe haben Sie die Gewissheit, dass Sie nie mehr als die obere Grenze der Begrenzung aufzubringen haben.

Alternativ kann ein Festdarlehen aufgenommen und nach Ablauf der Festzinsperiode eine Zinsobergrenze mit Zinsobergrenze eingezogen werden. Dabei ist es besonders darauf zu achten, dass Sie Ihre persönliche Einkommens- und Finanzlage bei Ihrer Entscheidungsfindung berücksichtigen und dass Sie sich das Darlehen auch bei steigenden Zinsen auszahlen.